Как страховая определяет сумму годных остатков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как страховая определяет сумму годных остатков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.

Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО

Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.

Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?

И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:

— страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,

— страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.

Разберем оба варианта на примере:

• — стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
• — франшиза 10 000 рублей,
• — оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
• — амортизация -12% в год (опции GAP нет),
• — предыдущих случаев нет,
• — автомобиль не в залоге у банка,
• — ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.

Три стороны страхования

В данном случае, Ингосстрах обратился в суд с иском к виновнику аварии в порядке суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).

Страховая компания при расчете из стоимости ремонта авто вычла максимальную выплату по ОСАГО (та сумма, которую должны были выплатить по договору ОСАГО) и попросила возместить разницу:

561,3 тысячи рублей — 400 тысяч рублей = 161,3 тысячи рублей.

Виновный в аварии не согласился с данным расчетом. Он считал, что по условиям КАСКО необходимо применить правила о полной гибели авто, а не отправлять его в ремонт.

Согласно решению суда, страховая стоимость авто, пострадавшего в аварии, по договору КАСКО составила 771,9 тысячи рублей. Признание тотала (полной гибели автомобиля) возможно лишь в том случае, если бы стоимость ремонтных работ составили более 75% страховой стоимости транспортного средства.

В итоге Ингосстрах оплатил фактическую стоимость ремонта, она составила 561,3 тысячи рублей или 72% от страховой стоимости транспортного средства. По итогам экспертизы рыночная стоимость авто с учетом износа составила 622,6 тысячи рублей или 80% от страховой суммы. Годные остатки эксперты оценили в 385,9 тысячи рублей.

По подсчетам Агентства страховых новостей, в случае признания тотала пострадавший получил бы выплату, равную стоимости автомобиля за вычетом стоимости годных остатков:

771,9 тысячи рублей — 385,9 тысячи рублей = 386 тысяч рублей.

Эта сумма была бы менее максимального размера по ОСАГО. В этом случае Ингосстрах при этом не имел бы права взыскивать деньги с виновного в аварии.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).
   1. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
   2. Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
   3. В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
   4. Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
   5. Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.
   1. Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
   2. Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
   3. Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
   4. Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
   5. Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.

   Что относится к годным остаткам

   К годным остаткам автомобиля или другого транспортного средства относятся его металлические детали, агрегаты, узлы, которые пригодны для последующей эксплуатации и имеют остаточную стоимость. Важное условие состоит в том, чтобы такие детали можно было демонтировать и продать.

   Существует ряд критериев отнесения комплектующих транспортного средства к годным остаткам. В том числе они должны отвечать следующим требованиям:

   • отсутствуют повреждения или дефекты, которые нарушают целостность конструкции и товарный вид комплектующих;
   • агрегаты и узлы автомобиля сохраняют работоспособное состояние;
   • нет признаков коррозии поверхностей;
   • отсутствуют любые конструктивные изменения комплектующих, которые не предусмотрены производителем – дополнительные вырезы, отверстия, приварные элементы и т.д.;
   • нет признаков проведения предыдущих ремонтов – следы сварки, рихтовки, правки и т.д.;
   • износ детали, узла или агрегата не превышает нормативного значения в 60 %.

   Итак, как было сказано ранее, если машина не подлежит ремонту вследствие наступления страхового случая, её собственник получает выплату от страховой компании виновника происшествия. При этом пострадавший имеет право наведаться к своему страховщику, потребовать расторгнуть договор и получить выплату. Однако гибель авто – это не единственный прецедент для прекращения полиса и возврата неиспользованных средств. Получить компенсацию за оставшийся период можно:

   • при продаже авто. Новому собственнику старый полис уже не пригодится, так как он не имеет силы, а вот предыдущий владелец может вернуть себе часть страховой суммы, расторгнув договор со страховщиком;
   • смерть владельца или страхователя. В этом случае одна из сторон уже не может выполнять свои обязательства, поэтому договор считается недействительным;
   • банкротство компании-страховщика или отзыв её лицензии. В первом случае собственник может обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и потребовать возврат средств в этой организации. Если же у компании просто забрали лицензию на оказание данного вида услуг, она всё равно обязана выплачивать компенсации своим клиентам;
   • ликвидация юр. лица, которое являлось владельцем авто.

   Сколько денег можно вернуть при прекращении действия страхового полиса?

   Какая сумма будет выплачена после прекращения полиса, будет зависеть от того, сколько времени осталось до окончания срока действия страховки. Существует формула, по которой рассчитывается размер возмещения:

   А = (С-23%)*(Д/12),

   где

   А – сумма, что подлежит возврату;

   С – стоимость годовой страховки согласно полису;

   Д – оставшийся неиспользованный срок в днях;

   23% – это удержанная сумма, большая часть из которой отходит страховой компании (20%), а меньшая – РСА (3%).

   Судебная практика знает немало случаев, когда владельцы ОСАГО удачно оспаривали удержание этих 23% в суде. Это вполне понятно, так как вычет этого процента считается незаконным побором.

   Итак, как было сказано ранее, если машина не подлежит ремонту вследствие наступления страхового случая, её собственник получает выплату от страховой компании виновника происшествия. При этом пострадавший имеет право наведаться к своему страховщику, потребовать расторгнуть договор и получить выплату. Однако гибель авто – это не единственный прецедент для прекращения полиса и возврата неиспользованных средств. Получить компенсацию за оставшийся период можно:

   • при продаже авто. Новому собственнику старый полис уже не пригодится, так как он не имеет силы, а вот предыдущий владелец может вернуть себе часть страховой суммы, расторгнув договор со страховщиком;
   • смерть владельца или страхователя. В этом случае одна из сторон уже не может выполнять свои обязательства, поэтому договор считается недействительным;
   • банкротство компании-страховщика или отзыв её лицензии. В первом случае собственник может обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и потребовать возврат средств в этой организации. Если же у компании просто забрали лицензию на оказание данного вида услуг, она всё равно обязана выплачивать компенсации своим клиентам;
   • ликвидация юр. лица, которое являлось владельцем авто.

   Что такое годные остатки страховой компании?

   Годные остатки играют важную роль в страховом бизнесе, так как они являются финансовым капиталом компании и обеспечивают ее способность выполнять свои обязательства перед клиентами. Они также являются показателем финансовой устойчивости и надежности страховой компании.

   Определение суммы годных остатков — важная задача для страховой компании. Для этого используются различные методы оценки, включая анализ активов и обязательств компании, оценку инвестиционного портфеля, учет страховых резервов и затрат на управление.

   Правильное определение суммы годных остатков позволяет страховой компании управлять своими ресурсами эффективно и принимать обоснованные решения о привлечении новых клиентов, разработке новых продуктов и услуг, а также о выплате возмещений по страховым случаям в соответствии с обязательствами перед клиентами.

   Метод статистического анализа

   Для применения метода статистического анализа необходимо собрать и анализировать данные о предыдущих выплатах и размерах убытков, произведенных похожими страховыми случаями. После этого проводится статистический анализ полученных данных, включающий в себя расчет среднего значения, дисперсии и других характеристик распределения.

   На основе результатов статистического анализа определяется сумма годных остатков — это сумма, которую страховая компания может ожидать выплатить по данному страховому случаю на основании объективных данных и предыдущего опыта. Это помогает страховой компании установить адекватную премию и предсказать возможные убытки, связанные с выплатами.

   Средние значения	Дисперсия	Коэффициент вариации	Доверительные интервалы
   3000	500000	0.2	(2000, 4000)

   Метод статистического анализа позволяет страховой компании принять обоснованные решения при определении суммы годных остатков. Он основывается на объективных данных, что помогает минимизировать риски и повысить эффективность работы компании.

   У меня есть Каско – можно ли обратиться после подачи заявления по ОСАГО?

   Как уже было сказано в самом начале нашей статьи, условия по договорам КАСКО, как правило, отличаются от условий ОСАГО. Если последние прописаны преимущественно в законе, то первые зависят во многом от самого договора. И в каждой конкретной ситуации может быть выгоднее обращаться либо по КАСКО, либо по ОСАГО.

   Если вы выясните, что по КАСКО получите больше денег, уже после того, как подали заявление по ОСАГО, то можете отказаться и отозвать это заявление, если конечно, страховщик еще не произвел выплату страхового возмещения. Ведь получить деньги 2 раза за один и тот же автомобиль законно нельзя.

   Как производятся выплаты, если машина кредитная

   Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:

   1. СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
   2. Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
   3. Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
   
   

   Похожие записи:

   • Заявление в полицию о факте мошенничества: образец
   • Как получить российское гражданство
   • Пособие по потере кормильца в 2023 году