Что такое эффективная ставка по кредиту и как правильно её рассчитать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое эффективная ставка по кредиту и как правильно её рассчитать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Понятие «эффективная процентная ставка» чаще всего применяют при расчетах выгоды от вложения средств. Инвесторы использует показатель EIR (Effective Interest Rate) для оценки доходности активов. Второе название — ставка дисконтирования. Она определяет прибыльность любого финансового продукта во времени. Можно рассчитать для любых сроков и любых сумм.

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за сопровождение сделки;
• комиссия за открытие счета и его ведение;
• комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Как выглядит кредитный калькулятор

Выполнить действия гораздо быстрее и получить итоги в развернутом виде позволяют кредитные калькуляторы на банковских сайтах и финансовых ресурсах.

Стандартный калькулятор состоит из 4 ячеек, у каждой могут быть выпадающие списки:

• Тип платежей (с возможностью выбора аннуитетного или дифференцированного варианта).
• Размер кредита (в рублях).
• Ставка по кредиту в процентах (в год или месяц).
• Срок займа (в годах или месяцах).

Многие калькуляторы могут учитывать дату выдачи средств, досрочное погашение и другие дополнительные параметры.

Алгоритм действий простой:

• выбираем тип платежей «Аннуитетный»;
• вносим желаемую сумму в ячейку «Размер кредита»;
• прописываем приемлемую процентную ставку в ячейке «Ставка по кредиту»;
• указываем период кредитования (лучше в месяцах);
• нажимаем кнопку «Рассчитать».

Сервис рассчитает сумму ежемесячного взноса с разбивкой по основному долгу и процентами переплату. Итоги будут предложены в виде таблицы с графиком платежей.

Для наглядности вставим в ячейки калькулятора те же данные из предыдущего примера.

Что такое аннуитетный платеж

Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.

Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.

Отличие эффективной процентной ставки от номинальной

Номинальной ставкой называют фиксированную величину, представляющую собой годовую переплату за кредит. Именно информацию о размере номинальной ставки можно увидеть на заманчивых банковских рекламных проспектах. В отличие от эффективной процентной ставки, в номинальную не входит выплата комиссий, стоимость страховых полисов, оплата за обслуживание кредитной карты, т. е. все расходы, которые может понести заёмщику вдобавок к выплате процентов по кредиту и погашению задолженности.

Так почему же сотрудники банка при оформлении кредита не информируют клиента о размере эффективной процентной ставки. В первую очередь, это связано со сложным вычислением данной величины. К примеру, при просрочке платежа или нескольких взносов, эффективная процентная ставка будь более высокой в сравнении с рассчитанной изначально за счёт начисления пени. Ну и, самая распространённая причина, по которой банки не спешат озвучивать сумму ЭПС – они не хотят спугнуть клиентов.

Чтобы усыпить внимание, а также привлечь большое количество клиентов, многие банки прибегают к разнообразным уловкам:

• предлагают так называемые «льготные периоды», по окончании которых происходит начисление процентов или комиссий;
• используют «плавающие комиссии», при которых размер платежей может меняться, поэтому нельзя заранее предугадать, насколько будут отличаться новые платежи от прежних по истечении определённого периода;
• повышают номинальную ставку. Это условие обязательно указывается в кредитном договоре и зависит от определённых факторов, к примеру, от уровня инфляции или учётной ставки Центробанка;
• используют дополнительные инструменты, например, кредитную или дебетовую карту.

Согласно закону банк обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита, и, соответственно, и размер эффективной процентной ставки, но в действительности всё происходит по-другому. Если сотрудник банка рассказывает клиенту только о номинальной ставке, это нельзя считать обманом. Несомненно, кредитный договор заёмщика содержит информацию о переплате, которая и представлена номинальной процентной ставкой. И, к сожалению, то, что заёмщик при заключении договора не стал интересоваться хотя бы примерным размером ЭПС, это только его упущение.

Как рассчитать переплату по кредиту

Для каждого заёмщика предлагается два варианта погашения долга: аннуитетный, дифференцированный. Так как при дифференцированной схеме ежемесячный платёж надо вычислять исходя из текущего долга по займу, подсчитать, сколько будет переплата, можно двумя способами.

1. Кредитный калькулятор.
2. Электронная таблица.

При помощи кредитного калькулятора можно с лёгкостью рассчитать процент переплаты в онлайн-режиме. Таким образом вы сможете высчитать общую сумму, введя данные:

• о сроках погашения и выданной сумме;
• об указанной в договоре процентной ставке;
• дате, с которой началось погашение займа.

Дифференцированный тип платежа – это ежемесячная выплата по кредитованию, в случае которого размер по ежемесячному платежу по погашению кредита постепенно начинает уменьшаться под конец периода. При такой схеме погашения задолженности платёж состоит из двух частей:

• основного платежа, который не изменяется в течение всего срока;
• убывающего платежа, который уменьшается под конец кредитования.

Многие люди задаются таким вопросом: «Как я могу посчитать, сколько я переплачу?». Ответ достаточно прост. Зная все необходимые данные по кредиту, можно легко посчитать процент переплаты. Для этого можно воспользоваться либо кредитным калькулятором (самый популярный метод расчёта), либо же электронной таблицей. Также, помимо вышеуказанных способов, есть возможность рассчитать количество переплаченных денег при помощи специальной формулы:

S : N= b, где S является суммой кредита, N – это количество месяцев, на которые был выдан кредит, b – основная платёжка.

Рассчитать переплату по кредиту – это вовсе не обязательное занятие, особенно в том случае, когда у заёмщика есть на руках договор о кредитовании. Однако если существует необходимость заранее узнать сумму переплаты, надо выполнить расчёт собственноручно. Это достаточно важный, необходимый процесс, который надо выполнить до того, как решитесь взять долговое обязательство и подпишите договор.

Кредитным калькулятором удобнее всего рассчитывать суммы, он является самым популярным вариантом, применяемым при желании вычислить сумму переплаты. Это обуславливается тем, что он намного удобнее в использовании, нежели электронная таблица в Эксель и применение различных математических формул. Если заёмщик желает рассчитать приблизительный платёж и одновременно перерасход, то надо знать только три основных показателя по кредиту:

• сумма;
• ставка процентов годовая;
• сроки, которые обозначены в договоре.

Как правильно рассчитать переплату по кредиту

Для того, чтобы не высчитывать по сложным формулам ежемесячные платежи, можно использовать кредитный калькулятор. Кредитный калькулятор – это финансовый инструмент, который служит вспомогательным элементом для быстрого расчета кредитных платежей.

Кредитный калькулятор содержит ячейки для заполнения известных нам параметров, такие как общая сумма, одобренный процент, срок и так далее.

После введения в ячейки всех известных данных, на выходе мы узнаем ежемесячный платеж, общую переплату за весь срок кредитования, наглядно увидим график платежей. Кредитный калькулятор нам так же позволит увидеть состав ежемесячного платежа и узнать, сколько в платеж включено процентов в том или ином месяце.

В данном калькуляторе, вы сможете рассчитать программу по двум типам: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, и сравнить, какой из них Вам будет удобнее оплачивать. Пользоваться кредитным калькулятором онлайн очень удобно, так как вы самостоятельно сможете рассчитать программу и посчитать свой примерный ежемесячный платеж, до посещения банка, и это Вам поможет избежать включения скрытых дополнительных услуг, так как уже будете понимать примерную стоимость Вашего займа.

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.

Как рассчитывается эффективная ставка по вкладам

Часто требуется рассчитать этот показатель не только для кредита, но и для вклада в банк. Для этого важно учитывать, какие используются проценты, поскольку они могут быть простыми или сложными.

Для вклада по сложным процентам используется для расчета следующая формула:

iэфф =((1+ ставка по кредиту /12)^(12*число лет вклада)-1)*(1/число лет вклада).

При расчете ставки для вклада также важно учитывать различные дополнительные комиссии, которые вкладчик должен нести для открытия счета и для его обслуживания. Могут вводиться и другие платежи банками, а они существенно снижают ставку, которая оговаривается между организацией и вкладчиком заранее.

Таким образом, каждый банк в соответствии с требованиями закона обязан оповещать клиентов не только о стандартной ставке, но и об эффективной, содержащей различные дополнительные платежи и даже страховку. Во время определения целесообразности и выгодности оформления того или иного кредита важно обращать внимание именно на этот показатель, отражающий реальные затраты, которые придется понести заемщику.

Как рассчитать эффективную ставку?

Чтобы оценить, насколько выгодно использовать те или иные банковские продукты, нужно произвести расчет эффективной ставки. Проблема в том, что самостоятельно сделать точный расчет по вкладу или кредиту сложно. Тому есть несколько причин:

• до подписания договора с банком не известны точные условия — они могут меняться в рамках индивидуального предложения;

• для расчетов используются сложные формулы — чем больше условий у выбранного продукта, тем труднее их использовать без подготовки;

• для определения лучшего варианта вклада или кредита, нужно производить ручной подсчет для каждого банка — использование специального инструмента намного сократит время.

Наиболее доступным вариантом является использование специальных калькуляторов — для вкладов или кредитного. Они представляют собой инструменты, которые дают возможность уточнить истинную переплату по кредиты или прибыль по вкладу. С их помощью можно провести подбор лучших продуктов от банка, сравнив несколько предложений. На агрегаторах финансовых услуг такие калькуляторы автоматически отбирают тарифы, подходящие под запрос клиента. Такой метод позволяет найти банки, у которых есть лицензия.

Кредитный калькулятор производит расчет на основании данных:

• сумма кредита;

• истинная процентная ставка — увеличенная или уменьшенная за счет использования дополнительных услуг банка;

• срок возврата.

Для определения лучшего предложения стоит пользоваться всеми доступными средствами, в том числе обращать внимание на размер переплаты и реальную стоимость кредита (она же — эффективная процентная ставка). В калькуляторах на сайтах банков она указывается редко, реальную стоимость кредита можно узнать только из документов.

Тем, кто ищет, в каком банке лучше разместить средства, также стоит воспользоваться калькулятором, но иного типа — для вкладов. Для вычисления эффективной ставки, нужно ввести в нем данные:

• стартовую сумму вклада;

• возможность капитализации процентов;

• суммы взносов;

• частоту пополнений вклада;

• размер снятий;

• частоту снятий;

• период начисления процентов;

• длительность действия договора на вклад.

Максимум данных позволит узнать, какой будет эффективная процентная ставка, узнать размер прибыли от вклада. На агрегаторах использование калькулятора помогает найти предложения, подходящие по условиям клиента. На сайтах банков можно получить предварительный расчет прибыльности определенного продукта.

После получения расчета, сделанного на калькуляторе, нужно все равно уточнить данные в банке, так как сервис дает лишь предварительные сведения клиентам. Он не учитывает возможность банком в одностороннем порядке изменений положений договора и заключение контракта по индивидуальному предложению.

Эффективная процентная ставка может поменяться из-за действий клиента. Чаще всего на нее влияют:

• Фактор
• Вклад
• Кредит
• У клиента открыт зарплатный счет

Увеличивает эффективную ставку — банк предлагает для привлечения клиента на 1-3 месяцев повышенный процент.

Снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. При ипотеке такое предложение может действовать в течение первого года, а на обычный кредит — льготная ставка устанавливается на весь срок. Это стоит учесть при планировании погашения до срока. Пока действует сниженная ставка есть смысл увеличить размер платежей. Погашение можно провести на более выгодных условиях, сократив переплату.

Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

• Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
• Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к «больному» вопросу — кредитам.

Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством

Процентная ставка определяет цену денег

В любом из этих двух слу­ча­ев про­цент­ная став­ка име­ет оце­ни­ва­ю­щее денеж­ное изме­ре­ние: каки­ми будут сбе­ре­же­ния вклад­чи­ка или бан­ка через месяц, год или несколь­ко лет.

Про­цент­ная став­ка по депо­зи­там вклад­чи­ков обыч­но ниже став­ки по бан­ков­ским кре­ди­там. В этом заклю­чен основ­ной зара­бо­ток бан­ков­ских и финан­со­вых учре­жде­ний – взять день­ги по мень­шей цене и рас­по­ря­дить­ся ими, пере­одол­жив по более высо­кой.

Для вклад­чи­ков же депо­зит — это в основ­ном спо­соб сохра­не­ния денеж­ных средств, а не зара­бот­ка, так депо­зит­ные став­ки сей­час низ­ки, а в неко­то­рых бан­ках Евро­пы они даже отри­ца­тель­ные.

Базо­вая про­цент­ная став­ка – это наи­мень­ший кре­дит­ный про­цент, предо­став­ля­е­мый круп­ным надеж­ным кам­па­ни­ям и кли­ен­там. БПС обыч­но уста­нав­ли­ва­ет­ся цен­траль­ны­ми бан­ка­ми.

Яркий пример гипотезы Фишера — это приравнивание ожидаемого темпа инфляции к одному годовому проценту. В этом случае номинальная ставка вырастает на такую же величину. Но реальный показатель при этом остаётся неизменным. Это послужит доказательством тому, что под фактическим параметром нужно понимать номинальную ставку с вычтенными имеющимися или предполагаемыми темпами инфляции.

Поэтому реальный показатель рассчитывается разницей между номинальным и инфляционным уровнем. Формула имеет такой вид: r (р) = (1 + r (н))/(1 + i)-1. Значения параметров:

• r (р) — фактическая ставка;
• r (н) — номинальный процент;
• i — уровень инфляции.

Формула расчета процентов по дифференцированной схеме

Формула дифференцированного расчета выглядит так:

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток * процентная ставка/12)

При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Скрытые платежи и страховки

На общую величину переплаты по кредиту могут повлиять траты на страхование и скрытые комиссии. Выплаты по страховому договору направлены на снижение рисков наступления страхового случая. Это платежи за страхование имущества, здоровья или жизни.

От некоторых из них можно отказаться, например от личного страхования заемщика. Другие являются обязательными, например страхование имущества при оформлении ипотеки.

Скрытые платежи представляют собой дополнительные расходы, о которых клиент не был информирован банком или которые сам не заметил при изучении договора. Банки обязаны уведомить заемщика о любых тратах, связанных с кредитом, еще до оформления договора. Если заемщик узнает о скрытых комиссиях уже после его подписания, он вправе обратиться в суд за взысканием ущерба.

Как сэкономить на кредите

Даже если деньги нужны срочно, не стоит соглашаться на любые предложения банков. Нужно попробовать сделать кредит дешевле и соответственно меньше переплатить. Для этого можно:

• Отказаться от страховок, если это возможно
• Отказаться от дополнительных платных услуг
• Сравнить несколько предложений на рынке и выбрать оптимальное. Например, некоторые банки предлагают программы, которые предусматривают снижение процентной ставки, если заемщик вовремя вносит платежи
• Узнать, есть ли способы внесения платежей без комиссии
• Узнать о размере штрафов в случае просрочки
• Обратиться в банк, услугами которого вы уже пользуетесь — например, ранее брали кредиты или получаете зарплату на его карту
• Внимательно ознакомиться с договором до его подписания и задать все вопросы кредитному специалисту
• Вносить ежемесячно дополнительные суммы сверх платежа по графику. В этом случае уточните в банке, нужно ли предупреждать заранее о частично-досрочном погашении. В большинстве кредитных организаций без соответствующего уведомления заемщика банк будет списывать со счета только рассчитанный по графику платеж, а оставшиеся суммы будут копиться на нем. При этом проценты будут начисляться в прежнем размере

Эффективная ставка (доходность) по вкладу

Эффективная ставка по вкладу отличается от номинальной только в случае капитализации процентов, и рассчитывается в зависимости от частоты капитализации и срока вклада. Среднее увеличение процентной ставки происходит на 0,1 — 0,5 процента.

Уже давно вклад денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов.

Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк.

В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.

Похожие записи:

• О переводе беременных женщин на другую, более легкую работу
• Выплаты почётным донорам в 2024 в ХМАО
• Как вводится режим неполного рабочего времени