Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена моратория на банкротство: к чему готовиться?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк России при оценке платежеспособности страховщиков планирует учитывать ограничения, с которыми компании столкнулись по ряду заблокированных иностранных активов, сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Банка России. «В частности, предполагается введение мер поддержки, позволяющих не одномоментно, а постепенно признавать возникшие по таким активам убытки. Нужно отметить, что возможность воспользоваться этой «рассрочкой» будет предоставлена только тем компаниям, которые не будут выплачивать дивиденды (распределять прибыль)», — отмечает регулятор, комментируя новые планируемые меры поддержки.
Банки-кредиторы потеряют комиссии за присоединение заемщиков к коллективным страховкам
Последние годы остро болезненной для потребителей остается тема запредельных комиссий в пользу банка-кредитора при оформлении страховок для потребительских кредитов, которые достигали 95% и выше от уплаченной заемщиком премии по полису страхования жизни. Премия уплачивалась заемщиком за несколько лет вперед (на срок кредита). Эта практика сочетается с практикой присоединения страхователя-заемщика к действующему коллективному договору, сторонами которого выступают банк и страховщик, но не сам потребитель. Последний вообще в данном случае не сторона договора, это сильно осложняет заемщику в дальнейшем защиту интересов в ситуациях конфликта. Кроме того, по этой недружелюбной схеме платеж по страховке устанавливался резко выше, чем по такому же договору, заключенному на свободном рынке. И все это при том, что коллективный договор страхования заемщиков защищает интересы самого банка от невозврата кредитов при возникновении проблем со здоровьем или в случае смерти заемщика.
В последнее время законодатели, ФАС России и ЦБ направляли значительные усилия на ограничение условий для дискриминации потребителей, усилены права заемщиков на отказ от страховки и досрочное их расторжение. Правда, при этом резко взлетает ставка по кредиту. Прямых возможностей влиять на условия договора страхования, заключенного СК и банком в случае коллективной схемы договора, влиять на уровень комиссий у регуляторов пока нет.
Для решения проблемы высоких комиссий по договорам коллективного страхования потребуются дополнительные шаги со стороны законодателей, отмечают в ЦБ. «Банк России поддерживает предложения по внесению изменений в закон «О потребительском кредите (займе). Так, предлагается исключить взимание кредитором комиссии при подключении заемщика к договорам коллективного страхования. Это справедливо, поскольку в данном случае кредитор действует исключительно в собственных интересах», — полагает регулятор. Таким образом, вся эта схема зарабатывания на коллективных страховках сверхкомиссий разрушится.
Проектируемая мера может оказаться эффективней в сочетании с другой в рамках борьбы с недобросовестными практиками при кредитном страховании, которые связаны с навязыванием заемщику дополнительных страховых продуктов.
ЦБ возлагает надежды и на принятие закона о совершенствовании расчета полной стоимости кредита (ПСК). Таким образом, полное раскрытие потребителю информации о стоимости как самого кредита, так и страховки, о других платежах устранит возможность прятать дороговизну кредита, рекламируя при этом низкую ставку по нему.
«Сейчас законопроект находится на рассмотрении в Государственной думе. В расчет ПСК будут включаться все платежи за дополнительные услуги, предлагаемые при заключении кредитного договора, включая плату за страховки. Так как действующее законодательство ограничивает размер ПСК по каждому виду кредитов (его значение не должно превышать среднерыночное более чем на треть), будет существенно ограничена возможность навязывания кредиторами заемщикам дополнительных страховых услуг», — пояснили в ЦБ.
Для защиты потребителя регулятор уже установил требования к кредитному страхованию, которые вступили в силу с 1 октября 2022 года (Указание 6139). Также 11 октября 2022 года ЦБ адресовал страховым организациям и кредиторам информационное письмо об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании для исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа). ЦБ закрепил возможность отказаться от страховки при досрочном погашении кредита с возвратом части её стоимости, обязал предоставлять заемщику всю важную информацию об условиях страхования в доступной форме, а также предупредил о том, что недопустимо навязывать клиенту услуги конкретной компании для страхования связанных с кредитом рисков.
Отвечая на вопрос, какой эффект дали все эти меры, в ЦБ отметили, что «прошло слишком мало времени, чтобы оценивать эффект нового регулирования». Но там видят, что страховщики активно вносят изменения в свои правила страхования, приводят их в соответствие с новыми требованиями. Банк России будет мониторить, как страховщики соблюдают новые положения регулирования.
Проект: страховые брокеры без лицензий
В настоящее время Банк России продолжает активную дискуссию с участниками рынка, их профессиональными объединениями и Минфином о необходимости сохранения лицензирования деятельности страховых брокеров. По мнению регулятора, действующие требования не ограничивают риски клиентов страховых брокеров. Сами брокеры склоняются к пониманию, что отмена лицензий для них состоится, при этом усилится ответственность тех, кто остается с лицензиями ЦБ — то есть ответственность страховщиков и банков по брокерским договорам.
Инициатива регулятора «направлена на выравнивание условий осуществления деятельности страховых посредников, а также снижение надзорной нагрузки там, где это возможно», пояснили в ЦБ. В случае ее поддержания потребуются изменения в первую очередь в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и подзаконные акты, принятые в соответствии с ним.
Одновременно Банк России сообщает о проведении детального анализа возможных рисков, связанных со снятием лицензионных требований к деятельности страховых брокеров. По результатам анализа были определены возможности управления рассмотренными рисками. Прежде всего — на уровне лицензируемых участников совершения операций, проводимых страховыми брокерами (банки, страховые организации).
«Страховые брокеры практически не работают с населением, а действуют в основном на B2B рынке, обе стороны которого представляют собой квалифицированных участников. В такой ситуации снятие лицензионных требований к деятельности страховых брокеров не повлияет на вопросы, связанные с предоставлением страховых услуг гражданам. Отказ от лицензирования российских страховых брокеров позволит уравнять в определенной степени условия их работы с деятельностью страховых агентов и иностранных страховых брокеров, которые могут работать на российском рынке в рамках перестрахования, будучи неподнадзорными Банку России. Также российские страховщики взаимодействуют с рядом профессиональных страховых консультантов — сюрвейеров, лосс аджастеров, разработчиками специализированного программного обеспечения, деятельность которых не подлежит лицензированию», — отмечает ЦБ.
Как сообщалось, представители брокерского сообщества разделились в оценке перспектив жизни без лицензий: небольшие компании — за, крупные — против. Основным негативным последствием несогласные с отменой лицензий называют риски появления на рынке отряда непрофессиональных игроков и формирования «серой зоны» в бизнесе. В любом случае решение регулятора об отмене лицензий для страховых брокеров может привести к экспансии и расширению числа игроков из-за снижения регуляторной нагрузки в сегменте.
Что говорит статистика
По данным Федресурса, с января по сентябрь 2022 года темпы наращивания количества банкротств снизилось.
Количество граждан, признанных судом банкротами, увеличилось на 41,2%, по сравнению с прошлым годом. В 2021 году прирост составил 78%. В количественном выражении свои долги списали 192,14 тысячи человек. Таким образом, с начала действия закона о банкротстве, долги в России смогли «отменить» 669,3 тысячи граждан.
При этом граждане банкротят себя сами — в 96,1% случаев люди сами обращаются в суд с просьбой признать себя неплатежеспособными и списать долги. В 2,7% случаев в арбитраж обращаются кредиторы. 1,2% случаев приходится на налоговиков.
Кстати, в рамках внесудебной процедуры (обращение подается через МФЦ) списать свои долги до 500 тысяч рублей смогли всего 3,65 тысяч граждан. Процедура остается доступной только тем, у кого вообще ничего нет — ни дохода, ни имущества, все их долги уже давно просужены, а исполнительные листы закрыты.
Что касается компаний, то количество корпоративных банкротств снизилось, правда, всего на 2,4% — до 7,37 тысяч в январе-сентябре 2022 года.
Иностранные работники
С 2023 года придется уплачивать единый тариф страховых взносов, в том числе в ФОМС России, с заработной платы по трудовым договорам и вознаграждений по договорам ГПХ постоянно проживающим на территории РФ высококвалифицированным специалистам и временно пребывающим иностранным гражданам. Сейчас же, напомним, взносы на обязательное медицинское страхование за иностранных сотрудников работодатели не платят.
Данное изменение позволит иностранным гражданам получать медицинскую помощь по ОМС, но только через три года. К тому же в связи с изменениями работодатели больше не будут обязаны требовать представления полиса ДМС и указывать его реквизиты в трудовом договоре.
В связи с увеличением размера страховых взносов и предельной облагаемой базы планируется, что максимальный размер пособий вырастет к 2025 году в 1,5 раза.
Сейчас, напомним, максимальный размер пособия:
- по временной нетрудоспособности при стаже более 8 лет составляет 78 207 рублей за полный календарный месяц;
- по беременности и родам – 360 164 рубля за 140 дней;
- по уходу за ребенком до полутора лет – 31 282,82 рубля за полный календарный месяц. Если у работника заработная плата 150 000 рублей, то он мог бы получить пособие по уходу за ребенком около 60 000 рублей. Но законодатель для всех ограничил предельный размер пособия, независимо от того, какой размер зарплаты.
Новые изменения несколько улучшат ситуацию и работники, зарабатывающие выше среднего, смогут претендовать на более высокие суммы пособий (Таблица 3).
Понятие и правовое регулирование банкротства СК
Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.
Важно отметить, что несостоятельность компании должна выражаться определенными критериями. Так, согласно пункту 183.16 начать процедуру признания банкротства допустимо только при соответствии одному из указанных причин:
- Наличие долга перед кредиторами в размере от 100 тысяч рублей и не покрытие его в срок, более чем за 14 дней со дня наступления даты их исполнения.
- Не выполнение в двухнедельный срок требования суда о взыскании со страховщика денег, вне зависимости от размера заявленной кредитором суммы.
- Стоимость имущества компании не позволяет погасить все имеющиеся долги и обязательные платежи.
- Платежеспособность страховой компании не была налажена во время работы временной администрации.
Действовать разумно и сохранять конкурсную массу
На одном из недавних заседаний в татарстанском арбитраже коллега Натальи Кемпе, Ольга Ничепуренко, также представляющая интересы Анисимова, заявила конкретно: «Не согласны с расходами». Она напомнила азы: «Конкурсный управляющий должен действовать разумно и не уменьшать конкурсную массу, а, наоборот, ее, так сказать, сохранять. И за счет поиска имущества увеличивать».
Однако в банкротном деле НАСКО, по мнению Ничепуренко и ее доверителя, это, судя по всему, происходит не совсем так: «Страховая компания наша местная. Управляющий решил, что московская юридическая фирма будет оказывать помощь более качественно и квалифицированно. А это очень большая разница в ценовой политике: три-четыре миллиона рублей ежемесячно из конкурсной массы….».
На вопрос судьи, сколько пришлось бы платить в этом случае казанским юристам, Ничепуренко ответила, что, «скорее всего, на порядок меньше». В Агентстве по страхованию вкладов с предложенной экономией, судя по всему, не согласны. Представитель АСВ Сергей Арюков сообщил, что в своем отзыве они привели расчет среднерыночной цены юристов, которые «работают именно здесь, в Казани». Эти расценки он не озвучил, но пояснил, что есть специальный сайт: «Экспертная группа как раз проводит всякие статистические расчеты в области юридических услуг».
Тем не менее судья Ильдар Салимзянов тоже заметил:
— В конце 2019 — начале 2020 годов, когда заявления и к нам, и к вам шли тысячами, юристы работали. А сейчас от вас приходят [представители] только на сделки. Юристов нет.
Представитель АСВ в ответ сообщил, что изменилась сама политика Агентства по страхованию вкладов…
Ничепуренко также обратила внимание суда на то, что конкурсный управляющий НАСКО заключил соглашение об оказании юридических услуг с адвокатом Анастасией Жидченко, оплата же за них была сделана в адрес МКА «Кворум», хотя у коллегии соглашения с этой дамой нет. Нет и сведений о количестве сотрудников с четко обозначенными обязанностями. Но представитель госкорпорации пояснил, что упомянутая Жидченко — председатель коллегии адвокатов «Кворум» и имеет право заключать сделки от лица организации. Все акты об оказанных услугах он, по его словам, суду представил.
Ближайшее судебное заседание по делу назначено на 1 июля. Наталья Кемпе сообщила «Реальному времени», что к этой дате будет проведен полный анализ услуг, оказываемых коллегией адвокатов «Кворум» на соотношение цена — качество. И, действительно, судья ранее просил представителя АСВ представить не просто расчеты, а анализ «конкретно по количеству работающих, по результативности и так далее».
Стадия конкурсного производства
Если банкротство страховой организации предупредить не удается, то начинается финальная стадия — конкурсное производство.
На этом этапе назначается конкурсный управляющий, в ведение которого переходят все полномочия по управлению.
Действия управляющего длятся от даты назначения до исключения организации из ЕГРЮЛ. На данный период отводится 12 месяцев, с возможностью однократного продления еще на 6 месяцев.
В ведение управляющего передаются все заключенные договора страхования и бланки строгой отчетности, подтверждающие их заключение (полисы). Работа по передаче должна закончиться в течение месяца.
В течение своей деятельности конкурсный управляющий регулярно направляет отчеты о своей работе, а также о финансовой деятельности в контролирующий орган.
Без сомнения, страховые компании подстроили систему в свою пользу и в результате продолжают получать прибыль.
Согласно отраслевым данным, только трое из каждых ста страховых клиентов, которые ежегодно платят страховые взносы, предъявляют претензии. Тем временем страховые компании инвестируют все эти премиальные платежи, увеличивая свою прибыль.
У страховых компаний есть четкая дорога к прибыли, и поле сильно складывается в их пользу, и они ежедневно идут по этому пути в банк.
На протяжении сотен лет это было рецептом финансового успеха, и так будет и в будущем, и средний страховой клиент ничего не может с этим поделать, кроме как продолжать платить свои страховые взносы и надеяться на лучшее.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Пошаговая инструкция внесения водителя в полис ОСАГО в страховой компании
Чтобы изменить список водителей в договоре ОСАГО, можно посетить офис страховой компании. При этом не важно, где владелец оформлял предыдущий документ. Внести изменения можно в любом из филиалов страховщика. Цена полиса от места внесения правок не изменится.
Самостоятельно вносить какие-либо записи в договор ОСАГО запрещено. Это расценивается как подделка документов и несет за собой ответственность.
Таким образом, вписать гражданина в ОСАГО можно за несколько простых шагов.
- В первую очередь необходимо направить СК заявление о желании внести изменения (в письменном виде). Как уже упоминалось выше, для этого достаточно обратиться в ближайший офис этой компании. В случае, если владелец страховки не может сам присутствовать при переоформлении, он может направить вместо себя другого человека. Однако в этом случае потребуется доверенность (последняя должна быть заверена нотариусом).
- Страхователю также следует подготовить документы, необходимые для изменения данных. Их список уже приводился выше.
- Далее все нужные данные вносятся в единую базу.
- После этого страховщик либо вернет водителю старую страховку с уже внесенными изменениями, либо выдаст новый бланк.
- В некоторых случаях может потребоваться доплата за внесение водителя в ОСАГО.
Для внесения изменений в ОСАГО требуется присутствие не владельца транспортного средства, а гражданина, заключавшего договор с СК.
Нововведения 2022 года не так сильно повлияли на порядок получения ОСАГО. Основным изменениям подверглись базовая ставка, а также стаж и возраст водителей. Для некоторых категорий граждан итоговая стоимость страхования увеличилась, а для некоторых – напротив, уменьшилась.
Существуют несколько важных нюансов при изменении полиса:
- После переоформления необходимо убедиться, что информация попала в базу данных АИС (особенно это актуально для электронных документов). Если водителя остановит сотрудник ГИБДД и увидит, что его нет в базе – будет наложен штраф.
- Вносить изменения без личного присутствия страхователя можно только по доверенности. И хотя допускается использование не заверенной бумаги, большинство СК их не принимают.
- Если владельцем ТС является юридическое лицо, для внесения изменений потребуется предоставить свидетельство о регистрации компании.
- Перед походом в офис СК следует убедиться, что все необходимые бумаги остаются действующими.
- В 2023 году страхователи будут перечислять взносы за работников и исполнителей по единому тарифу: 30% до достижения предельной величины базы и 15,1% после её достижения. Единая предельная величина базы для исчисления страховых взносов устанавливается в размере 1 917 000 рублей.
- Работодатели из категории субъектов МСП продолжат платить страховые взносы на прежних условиях: 30% с выплат в пределах МРОТ и 15% с суммы свыше МРОТ. Минимальная зарплата на 1 января 2023 года установлена в размере 16 242 рубля.
- Остальные категории страхователей с льготными тарифами перечислены в статье 427 НК РФ.
- Взносы по единому тарифу надо перечислить не позже 28-го числа следующего календарного месяца. Перед этим, не позже 25-го числа, необходимо направить уведомление об исчисленных суммах.
- Фиксированные взносы в 2023 году для ИП за себя, а также за глав и участников КФХ составляют 45 842 рублей.
- Изменится отчётность по взносам: формы СЗВ-СТАЖ, СЗВ-ТД и 4-ФСС отменяются, вместо них будут сдавать новый отчёт ЕФС-1. Отчёт СЗВ-М будет заменён Персонифицированными сведениями по физлицам.
Особенности банкротства страховых организаций
Российский рынок переполнен страховыми, которые работают неофициально и не выполняют своих обязательств. Помимо этого, банкротство страховых организаций буквально на каждом шагу. Конечно, банкротство страховой компании — это огромные проблемы для ее клиентов. Что им делать и как себя вести? Ответ на этот вопрос один: действовать в рамках, утвержденных законом.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Начинаются торги на объекты 2023 года
«Мы рады благополучному завершению банкротства. Хорошо, что не стали откладывать [заседание]», — заметил агентству по окончании процесса Тагир Сунгатуллин. Он пояснил, что в декабре-январе как раз начинаются торги по строительству объектов 2023 года: «Это важно для любого дорожника. А для “Камдорстроя”, у которого в этой сфере огромный опыт, это еще более важный вопрос».
Совладелец «РБР 16» сообщил, что эта компания стала акционером «Камдорстроя» с января нынешнего года: «В 2021 году мы находились лишь в режиме предварительных договоренностей и больше оказывали экономическую поддержку. А зимой этого года вошли в число акционеров “Камдорстроя” осознанно. Мы понимали, что нам нужно защитить вложенные в трест в 2021 году деньги».
По его словам, это была существенная сумма, которая позволила столкнувшемуся с финансовыми трудностями предприятию в прошлом году выполнить обязательства по Озьмушкино и Бегишево. «По большому счету, мы целиком профинансировали в конце лета — начале осени закупку материалов — вплоть до выплаты зарплаты коллективу. Это был большой объем средств, необходимый для нормального ведения работы», — прокомментировал Сунгатуллин.