Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно для оформления квартиры на несколько человек каждому из них приходится совершать множество формальностей, поэтому многие семьи предпочитают оформлять жилье на одного человека (на так называемого титульного собственника). Тем более что любое купленное в браке имущество считается совместно нажитым, и при разводе будет неважно, на кого оно оформлено. Но об этом ниже.

Банки об ипотеке с созаемщиками

Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:

— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.

Пресс-служба ПСБ:

— При заполнении ипотечной заявки необходимо указать сумму первоначального взноса. Банк в свою очередь при одобрении кредитной заявки учитывает совокупный доход всех участников сделки. Каждый созаемщик заполняет анкету, указывая степень родства, и предоставляет полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, документы о подтверждении доходов и др. При заключении ипотечной сделки каждый из созаемщиков подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность по нему. Страховая сумма также рассчитывается пропорционально сумме дохода каждого из созаемщиков на этапе одобрения заявки.

Преимущества и недостатки

Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:

• Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
• Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
• Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
• Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
• При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.

К недостаткам такой ипотеки можно отнести:

• Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
• Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
• Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.

Ипотека оформлена до брака на одного супруга

Если кредит взял один из супругов до свадьбы, то квартира принадлежит ему. Однако в законах есть понятие неотделимых улучшений. В браке, пока ипотечный заёмщик гасил долг — а мы уже знаем, что делал он это априори из общего семейного бюджета — недвижимость приобретала эти самые неотделимые улучшения. И второй супруг может потребовать, в том числе в суде, половину ипотечных платежей, внесённых во время совместной жизни.

Порядок оформления ипотеки на двоих собственников

Прежде, чем уточнять, можно ли оформить ипотеку на двоих, необходимо ознакомиться с основными недостатками таких правоотношений. В частности, если вы берёте общий кредит, то нужно ознакомиться с пунктом соглашения, в котором значится порядок перехода имущественных прав к участникам. Поскольку нет никаких гарантий, что второй из участников будет слаженно выплачивать положенную сумму, лучше быть уверенным, что жилье поровну делить не придется.

Важно! Необходимо различать два способа, как оформить ипотеку на двоих: созаемщики и поручительство. В первом случае речь идет о субъектах, которые совместно должны компенсировать регулярные выплаты долга, а поручителем выступает гражданин, который обязуется, в случае возникновения трудностей с оплатой займа, оказать финансовую помощь должнику.

Можно ли на двоих взять ипотеку? Особенности оформления

1. Заемщик должен быть российским гражданином.
2. Наличие паспорта.
3. Разрешение на получение ипотеки, заверенное у нотариуса.
4. Подтверждение трудоустройства.
5. Наличие дохода не ниже того, который заявлен банком.
6. Подача заявления.
7. Оплата долга по установленному графику.
8. Отсутствие задолженностей по ранее оформленным кредитным обязательствам.
9. Необходимость оплаты первого взноса.

1. Паспорт.
2. Справка по месту работы.
3. Справка о доходах.
4. Документ о праве собственности на предприятие, если ипотека оформляется с владельцами предприятия.
5. Документ о семейном положении при заключении сделки с супругами.
6. Бумага о наличии детей.
7. Справка о состоянии здоровья.
8. Полисы страхования жизни.

Как оформить ипотеку на двух и более собственников

Многие банки предусматривают возможность привлечения большого количества созаемщиков как со сложением доходов, так и без него. Совместная покупка жилья в ипотеку на общих основаниях предусматривает деление права собственности на три части в соответствии с затратами каждого из кредитуемых лиц.

Сбербанк очень лояльно относится к привлечению созаемщиков и допускает участие в погашении кредита до 6 членов семьи. Для семейных пар банк устанавливает правило об обязательном участии супруга в процессе заключения договора и определения сторон сделки. Но на основании Семейного кодекса РФ участвовать в ипотеке могут супруги, которые освобождены от этого в силу брачного договора, заключенного в письменной форме и зафиксированного в нотариальной форме.

Порядок оформления соглашения

Первый шаг – составление проекта и обращение в банк с целью его согласования. Если предварительно супругами погашена вся задолженность, сняты обременения и квартира продана, кредиторы не должны одобрять соглашение о разделе ипотечной квартиры. Во всех остальных случаях важно грамотное представительство. Нотариус не удостоверит документ без разрешения банка. Каждая из сторон получает на руки по одному экземпляру. Исходя из формата договоренности оформление может включать переподписание ипотечного договора для указания двух заемщиков вместо одного или, наоборот, с целью оставления как субъекта только одного из супругов. В таких случаях удостоверяются еще и договоры. Процедура усложняется и затягивается. Важен каждый нюанс, поскольку на кону финансовое благополучие. Юридическая фирма «Нечаев и Партнеры» имеет большой опыт участия в таких делах, поэтому обеспечивает грамотное правовое сопровождение на всех этапах, участие в переговорах, в том числе на этапе согласования проекта.

Документы для составления соглашения

Нотариус обязан установить личности сторон, поэтому запрашивает паспорта. Соглашение о разделе ипотечной квартиры предоставляется в четырех идентичных экземплярах – по одному каждой стороне и одно – на сохранность в нотариальной конторе. Потребуются выписка из реестра недвижимости, справка о состоянии задолженности, сам ипотечный договор, а также разрешение банка на выбранный формат раздела. Последним пунктом часто пренебрегают, рассчитывая, что наличие соглашения и внесение долей оплаты исключает претензии кредитора. Однако на практике банк может обжаловать такие действия в суде. Поэтому настоятельно рекомендуется получить одобрение. Если имеются несовершеннолетние дети, предоставляются их свидетельства о рождении. Исходя из ситуации нотариус может запросить дополнительные бумаги. Нотариальное удостоверение таких документов облагается пошлиной. Ее размер составляет полпроцента от рыночной или кадастровой стоимости имущества, на усмотрение сторон. Однако совокупная сумма не может превышать 20 тысяч рублей.

Особенности раздела военной ипотеки

Соглашение о разделе ипотечной квартиры не будет признано законным, если ипотека военная. Это обусловлено спецификой расчетов. По таким обязательствам исполнителем является государство, которое погашает долг перед банком. Впоследствии объект недвижимости принадлежит только военнослужащему, то есть является личной собственностью, даже если она получена уже в период брака. Такая жилая площадь не разделяется даже при наличии детей. Если будет доказано, что частично такой кредит погашался не только государством, но и за счет средств совместного семейного бюджета, в судебном порядке недвижимость может быть признана совместно нажитым имуществом и разделена между супругами по закону, без учета детей. Если выплаты осуществлялись за счет средств материнского капитала, несмотря на военную ипотеку, квартира делится в равных долях между родителями и детьми. Юридическая фирма «Нечаев и Партнеры» поможет разобраться в вопросах раздела имущества военнослужащих, на которых распространяются специальные нормы права.

Ситуации, когда требуется оформить на двоих

По закону супруги выступают созаемщиками, независимо от того, на кого из них оформлен ипотечный кредит. В случае проблем с выплатами банк будет требовать деньги с обоих. Исключением являются пары, ограничившие свою ответственность брачным контрактом (). Стоимость его составления зависит от региона и сложности документа. В среднем около 10000 рублей +/-.

Можно оформить ипотеку на двоих без контракта. Один из супругов может быть пассивным созаемщиком – просто нести ответственность по закону (). Есть возможность активного участия – оформление договора ипотеки на двоих. Когда это выгодно или необходимо? Есть разные ситуации, например:

• дохода одного не достаточно для получения необходимой суммы;
• недвижимость оформляется в долевую собственность;
• есть желание супругов уйти от нотариального сопровождения, сократить расходы на оформление сделки;
• родственники не являются супругами.

Алгоритм раздела ипотеки при разводе

Чтобы разобраться, что делать с ипотекой при разводе и как разделить ее между разводящейся семейной парой без судебного разбирательства, составим пошаговый алгоритм действий:

1. Если ипотека была оформлена в браке и супруги решили развестись, то им необходимо заключить мировое соглашение о разделе квартиры и оставшейся части долга;
2. С этим соглашением заемщики отправляются к кредитному менеджеру банка, занимающемуся вопросами ипотеки. Это следует сделать после официальной регистрации развода. В банк нужно будет предоставить ипотечный договор и справки о доходах каждого созаемщика за последние полгода;
3. При положительном решении кредитора о разделе ипотеки оформляется два новых ипотечных договора на каждого из заемщиков и выдаются скорректированные графики платежей. За переоформление документов скорее всего придется заплатить комиссию в размере 1-2 % от суммы долга. Либо один из созаемщиков выводится из состава должников и лишается права на недвижимость.

Следует помнить, что банки не любят рисковать. Ситуация, когда созаемщики по ипотеке разводятся, сама по себе не является для них поводом к делению платежей и остатка займа на две части или выводу супруга из состава заемщиков. Одобрение подобной сделки получить крайне сложно. Поэтому желательно заранее обсудить, как быть в случае отказа банка от изменения условий договора.

Как можно взять ипотечный кредит на двоих

Оформление ипотечного займа на двоих человек часто практикуется. В банке без особых проблем одобрят такую заявку. Особенно, если заемщики состоят в официальном браке.

Смысл подобной сделки заключается в том, что кредит оформляется на двоих (иногда больше) людей. Вторым лицом может стать супруг, родственник, друг или даже работодатель первого заемщика. В таком случае кредит выплачивает несколько человек, а не один. У банка появляются дополнительные гарантии возврата выданных кредитных средств в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

Суммарный доход обоих плательщиков больше и, соответственно, он сможет покрывать ежемесячный платеж по кредиту. В некоторых ситуациях даже нет необходимости в предоставлении сведений о доходах.

Наиболее часто применяемой процедурой можно назвать оформление договорных отношений со вторым человеком, берущим кредитные обязательства. В данном случае долговые обязательства будут разделены между ними поровну, то есть каждый из них будет иметь свою долевую собственность в приобретаемой недвижимости.

В случае с ипотечными займами не так важно зарегистрирован брак или нет. Ведь не один из вариантов не дает гарантию продолжительности отношений.

Кредитные учреждения дают возможность всем молодым семьям приобрести жилье, однако что касается оформления займа, то тут есть свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы ипотечного займа в гражданском браке:

• Заключение договора и пакет необходимых документов, такой же, как и в случае с зарегистрированными в браке людьми.
• Подача заявления на предоставление кредита возможна в любом банке.
• В случае получения ипотечного кредита на два лица, оформление и распределение долей происходит в соответствии с расходами по кредиту.

Минусы в таком кредите для не зарегистрированных в браке людей тоже есть, среди них:

• Для гражданских браков не действуют программы с льготами и субсидиями, которые предоставляются после рождения 2 ребенка. Такие преимущества имеют только люди находящиеся в официальном браке.
• После расставания существует большая вероятность не погашения займа. В таком случае банк изымает имущество, находящееся в ипотечном займе.

Ипотеку предоставляют более 95% людей находящихся в гражданском браке. И большое количество людей уже воспользовались этим.

Как решить кто титульный заемщик

При оформлении ипотеки на двоих супругов банк попросит указать титульного заемщика. Понятие отсутствует в законных актах, оно используется в кредитной документации для обозначения основного заемщика. Этот человек обычно выступает инициатором сделки, с ним банк ведет переговоры. С его счетов будут первоочередно списывать платежи по графику и в случаях просрочек.

Рекомендуемая статья: Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика

Финансовым организациям удобно, когда у помещения один совершеннолетний собственник, что прямо противоположно ситуации, когда оформлена ипотека и на мужа – собственность на двоих. Титульному заемщику могут предложить оформить жилье на себя, без выделения доли созаемщику. При отсутствии брачного контракта, даже когда ипотека на двоих супругов а собственность на одного, квартира останется совместно нажитым имуществом. В случае развода можно будет претендовать на долю. Как взять ипотеку без участия супруга подробно описано в другой статье.

Можно ли брать ипотеку на двоих, если нет зарегистрированного брака? Можно ли оформить ипотеку на двоих родственников не супругов? Такие заемщики часто обращаются за кредитом на покупку жилья. Разберемся, как взять ипотеку на двоих вне брака.

Порядок оформления аналогичен семьям с брачным контрактом. Для ипотеки на двоих собственников без брака потребуется согласовать доли собственности, порядок раздела имущества в случае разногласий. В банке двое выступают созаемщиками. Условия предоставления займа в целом менее лояльные, чем для семей. Однако при хорошей кредитной истории и достаточных доходах шансы высокие.

В случае разлада, если брали ипотеку на двоих не в браке, потребуется документальное подтверждение всех взносов по жилищному займу. Поэтому все платежи следует делать безналичным способом со своего счета. Платежные поручения, чеки следует бережно хранить.

Совместное участие в покупке ипотечного помещения – это солидарная ответственность, что подразумевает повышенный риск. При выборе созаемщика самостоятельно оцените его порядочность, а также свою готовность решать его финансовые проблемы в случае их появления.

Важно знать: Нюансы оформления ипотеки до брака: раздел, маткапитал, судебная практика

Как делится ипотека при разводе – важные моменты

Порядок оформления на двоих собственников

Чтобы взять ипотеку на двоих собственников, потребуется более объемный пакет документов, чем при самостоятельном оформлении. Порядок прохождения процедуры аналогичный:

1. Сбор и подача документов на созаемщиков. Вы подтверждаете свою платежеспособность, банк оценивает риски. Оформление платных документов на этом этапе преждевременно. Их перечень может отличаться у разных банков, срок действия некоторых справок и выписок ограниченный.
2. Получение предварительного одобрения суммы кредита.
3. Выбор помещения. Этот этап может быть начат раньше, но до получения предварительного одобрения от кредитора подписывать какие-либо соглашения рискованно. Сделка может сорваться или затянуться. Вы можете потерять задаток.
4. Подписание предварительного договора на приобретение жилья.

Похожие записи:

• Зачем приватизировать квартиру и как это сделать
• Как приватизировать участок в садовом товариществе?
• ЕНП с 1 января 2023 года: как сдавать отчетность и платить налоги