Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно успеть сделать до конца года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Способы выплаты накопительной пенсии
Есть три способа получения накопительной пенсии:
1. Можно получать пенсию пожизненно. Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, необходимо разделить все накопленные средства на 264 месяца (то есть 22 года – установленный Правительством срок дожития в 2021 году). Причем если обратиться за назначением пенсии не в 60 лет, а позже, то размер ежемесячной выплаты будет выше. Пример: если мужчине в 2018 году исполнилось 60 лет, но за назначением накопительной пенсии он обратился только в 2021 году, по достижению 63 лет, то общая сумма накоплений будет поделена на 228, а не на 264. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 19 лет, а не 22.
2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите всю сумму сразу и в полном объеме.
3. Накопления можно получить в срочном режиме. А именно, получатель пенсии имеет право установить свой срок (не менее десяти лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. В этом случае платеж будет несколько больше, чем при выборе пожизненного варианта.
Однако право на получение такой – срочной – выплаты есть не у всех. Она формируется только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть будущей пенсии гражданина, в том числе:
– добровольных взносов, которые гражданин сам перечислил в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
– средств софинансирования его взносов со стороны государства (по правилам упомянутой Программы государство удваивает взнос гражданина в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год);
– дополнительных взносов работодателей. Это средства, которые работодатель уплачивал на накопительную часть трудовой пенсии участников Программы государственного софинансирования сверх взносов в рамках обязательного пенсионного страхования;
– дохода от инвестирования всех названных выше средств;
– средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и дохода от их инвестирования.
Чтобы получить накопительную пенсию, необходимо обратиться с заявлением к вашему страховщику – в Пенсионный фонд России (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд. И в заявлении указать вариант получения денег – срочный или пожизненный.
В случае если вам положена единовременная выплата накоплений, она будет произведена вашим страховщиком (отказаться в пользу двух других схем в данном случае нельзя).
Сроки выплаты пенсионных накоплений
Обращаться за выплатой пенсий можно сразу же, как наступит ее срок, то есть, исполнится нужное количество лет. Но делать это вовсе не обязательно. После наступления пенсионного возраста можно обратиться за пенсией в любое время. Тем более, что в ПФР предусмотрены бонусы для тех, кто не спешит воспользоваться «правом на заслуженные отдых».
Это так называемый премиальный коэффициент, на который умножается сумма страховой пенсии. Каждый год «просрочки» увеличивает его. Накопительная пенсия, соответственно, тоже увеличивается.
Если же вы «уже дозрели» до пенсии, нужно подать в ПФР заявление и пакет документов. Он минимален – паспорт и СНИЛС. Правда, ПФР может счесть, что информации недостаточно. В наше время это не редкость, поскольку трудовая деятельность тех, кто сейчас выходит на пенсию, протекала в период, когда требования ПФР неоднократно изменялись. Тогда вам скажут, какие документы необходимо донести дополнительно.
Обратиться в ПФР можно:
- Лично
- По почте
- Через личный кабинет на официальном сайте ПФР
То, что работает уже сейчас: накопительная пенсия
Пока новый финансовый механизм не вступил в силу, важно помнить об уже работающих механизмах увеличения пенсии. Например, это накопительная пенсия. Рассчитывать на её получение могут мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины от 55 лет, которые имеют необходимый стаж и пенсионные коэффициенты. При этом возраст, стаж и нужное количество коэффициентов — не единственные условия для назначения выплат. Кроме того. Среди условий есть следующие:
- работодатели пенсионеров с 2002 по 2014 должны были уплачивать страховые взносы на накопительную пенсию;
- пенсионеры должны являться участниками Программы государственного софинансирования пенсий;
- пенсионеры должны были направить средства материнского капитала на формирование накопительной пенсии.
Проверить право на накопительную пенсию имеет смысл мужчинам 1953-1966 года рождения и женщинам 1957-1966 года рождения, за которых с 2002 по 2004 год работодатели платили страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии.
Проверить наличие или состояние своей накопительной пенсии можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или лично в клиентской службе ПФР.
Сколько удастся накопить?
Это очень индивидуально. Но попробуем рассмотреть гипотетический случай.
Женщина родилась в 1970 г., а на пенсию выйдет в 2025 г.
Получает зарплату 60 тыс. руб. в месяц, в накопительной пенсии — с 2009 г.
Предположим, что средняя годовая доходность очень высокая, к примеру, 15 %. Конечно, это очень оптимистичная цифра, но почему бы не помечать… На текущий момент перечисление взносов на формирование накопительной пенсии заморожено, поэтому будем исходить из предпосылки, что перечисление взносов в НЧ разморожено не будет. Соответственно, будем говорить о том, что ей удалось накопить в период с 2009 по 2013.
Будем предполагать, что на протяжении всех этих 5 лет женщина имела зарплату 60 000 руб. Так как зарплата была достаточно высокой, каждый раз по ней начислялись максимально возможные взносы.
Начиная с 2014 г. пополнение счёта прекратилось, соответственно, он возрастает только за счёт инвестиционного дохода. В итоге к выходу на пенсию ей удастся накопить около миллиона рублей (см. таблицу). При столь оптимистичном прогнозе получается, что в месяц такая женщина будет получать накопительную пенсию в размере 4165 руб. Но… Доходность НПФ может быть намного меньше, он может закрыться, и тогда инвестиционного дохода не будет вовсе и т. д. И в этом случае цифры могут быть намного меньше. Например, по данным ПФР, в 2015 г. средний размер накопительной пенсии составлял всего 759 рублей.
|
Год |
Взносы |
Сумма на счету на конец года |
|
2009 |
24480 |
24 480 |
|
2010 |
24900 |
53 052 |
|
2011 |
27780 |
88 790 |
|
2012 |
30720 |
132 828 |
|
2013 |
34080 |
186 833 |
|
2014 |
214 857 |
|
|
2015 |
247 086 |
|
|
2016 |
284 149 |
|
|
2017 |
326 771 |
|
|
2018 |
375 787 |
|
|
2019 |
432 155 |
|
|
2020 |
496 978 |
|
|
2021 |
571 525 |
|
|
2022 |
657 254 |
|
|
2023 |
755 842 |
|
|
2024 |
869 218 |
|
|
2025 |
999 601 |
Возможность повлиять на размер будущих пенсионных платежей является обычной практикой для большинства стран мира. В РФ механизм пенсионных накоплений связан с введением индивидуального переучета, в рамках которого на каждого гражданина открывается личный счет. Формирование средств на указанном счету происходит по следующим направлениям:
- обязательные отчисления работодателя – в 2023 году каждое предприятие обязано дополнительно перечислять в бюджет ПФР 22% от суммы заработка сотрудника;
- личные взносы граждан – их максимальный и минимальный размер не ограничен законом;
- средства федерального бюджета, выделенные по программам софинансирования накоплений (в настоящее время действие указанных программ приостановлено, однако ранее перечисленные средства доступны для формирования пенсий);
- перечисление средств МСК – данный вариант использования маткапитала доступен только для мамы несовершеннолетних детей;
- доходы от инвестирования накоплений – это происходит в системе ПФР или путем перевода средств в частные фонды.
Что такое накопительная часть пенсии
Накопительная часть — это прибавка к пенсионным выплатам по старости. Она формировалась на специальном лицевом счете с 2002 года за счет страховых взносов от работодателя — 6% со всех взносов.
С 2014 года власти ввели мораторий: заморозили накопительную часть пенсии, поэтому все страховые взносы стали уходить на формирование только страховой части. Мораторий периодически продлевают. На март 2022 года заморозка действует до 2024 года. Накопительный компонент пенсии со взносов работодателя сейчас не формируется ни у кого. Но те деньги, что успели накопиться, остались за вами и составят прибавку к страховой пенсии.
Накопительная пенсия растет за счет инвестиционного дохода. С пенсионными накоплениями работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России (ПФР). Эти организации называют страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Страховщики вкладывают накопления в акции и облигации, инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается.
Еще можно пополнять пенсионные накопления добровольно:
- Делать взносы по программе государственного софинансирования пенсии. Для этого надо было вступить в нее до конца 2015 года. Участники программы государственного софинансирования пенсионных сбережений вносят деньги на накопительную часть самостоятельно, а государство удваивает их. Но есть лимит: удваиваются взносы только от 2 до 12 тысяч рублей.
- Отдать материнский капитал на формирование накопительной части пенсии.
- Делать дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию.
Как рассчитывается накопительная часть пенсии
Для расчета накопительной части используют следующую формулу: пенсионные накопления делятся на количество месяцев ожидаемого периода выплаты. Ожидаемый период — это норматив, на 2022 год он составляет 264 месяца. Норматив пересматривается каждый год.
Накопительный компонент пенсии будет больше, если обратиться за ее назначением не сразу. Каждый год ожидаемый период будет уменьшаться на 12 месяцев, и таким образом сумма по формуле получится больше. Если выйти на пенсию не в 60 лет, а в 63 года, пенсионные накопления будут делиться на 222 месяца, а не на 258.
Если накопительная пенсия не больше 5% от суммы страховой, то получить ее можно единовременно.
Если бы редактор этой статьи выходил на пенсию в 2022 году, его ежемесячная страховая пенсия была бы равна 10 841 Р, пенсионные накопления составляют 52 707,98 Р. Значит, ежемесячная накопительная:
52 707,98 / 264 = 199,65 Р
199,65 Р — это 2% от страховой пенсии. Значит, ПФР выдал бы все 52 707,98 Р разом.
Рассчитываем пенсионные баллы – как подсчитать свою пенсию
Будущие пенсионеры часто думают, что размер выплат «по старости» — это настоящая русская рулетка. Невозможно предугадать, какие начисления произведет пенсионный фонд после вашего обращения, и как будет действовать эта система через 10, 20 или 30 лет. Однако сегодня все же есть инструмент, с помощью которого можно хотя бы поверхностно разобраться в системе накоплений и определить, насколько выгодна та или другая стратегия пенсионных отчислений. Речь идет о пенсионных баллах – нововведении последних лет, которое значительно упростило механизм начисления выплат.
Суть этой системы очень напоминает скоринговую оценку, которую банки применяют для оценки кредитоспособности заемщиков:
- Определен набор факторов, влияющих на размер пенсии — стаж работы, ее форма (наемная или самозанятость), наличие детей, год рождения, средняя зарплата, проживание в сельской местности и т.д.;
- Каждому фактору определяется «цена» — то есть количество пенсионных баллов, которые начисляются при выполнении условия;
- По итогам рассмотрения вычисляется общее количество баллов, которое должно быть не менее 30;
- Расчет пенсии производится следующим образом: минимальный фиксированный размер (в 2016 году 4558,93) плюс количество баллов, умноженное на цену одного балла (сегодня 74,27 рублей).
Таким образом, конечный размер пенсии напрямую зависит от количества баллов, начисленных ПФР. Чем больше ваш стаж, размер официального дохода, тем на большую выплату по старости вы можете рассчитывать.
Пенсионная система в России постоянно меняется и модернизируется, поэтому трудно представить, как именно она будет начисляться через 10-20 лет. Пугает будущих пенсионеров и планируемое увеличение возраста выхода на пенсию. Действительно, в таких условиях говорить о том, как увеличить выплаты, довольно сложно. Однако в любом случае есть несколько путей, которые однозначно приведут к тому, что вы сможете получать более-менее достойную пенсию: увеличение страховых взносов, грамотное распоряжение накопительной частью, а также большой стаж официальной работы с «белой» зарплатой. Чтобы проверить свои пенсионные накопления, вы можете обратиться с заявлением в ПФР или отправить запрос через портал «Госуслуги» — так вы в любой момент сможете узнать, насколько хорошо выбранный фонд распоряжается вашими средствами, и насколько велика его доходность.
С какого года начислялась накопительная пенсия? История изменений
Понятие накопительной части пенсии появилось с 2002 года, когда в РФ был проведен первый этап пенсионной реформы.
Для работающих граждан, родившихся в 1967г. или позднее, предоставлялся выбор: направлять накопительную пенсию в негосударственные пенсионные фонды или оставлять в Пенсионном фонде России вместе с 10% обязательной индивидуальной части отчислений.
Принять решение необходимо было до конца 2015 года. Для тех, кто не определился до указанной даты с перспективой собственных пенсионных накоплений, все отчисления по сегодняшний день направляются в ПФР и их право управлять накоплениями (направить в НПФ, управляющую компанию при ПФР или перечислять в счет страховой пенсии) утрачено, а все 16% (10% страховой части и 6% накопительной) будут уплачиваться в счет только страховой пенсии (фиксированная сумма ежемесячной выплаты пенсионеру, рассчитанная исходя из пенсионных баллов).
| Период изменений | Что изменилось | Как это повлияло |
| 2002-2004 | Введение накопительной пенсии | Мужчины 1953 г.р./женщины 1957 г.р. и моложе получили право управлять накопительной частью пенсии |
| 2005 | Изменение возрастного порога | Право начисления и управления накопительной частью появилось только у граждан до 1967 года рождения. Остальные получают фиксированную страховую пенсию, рассчитанную на основании трудового стажа и отчислений. |
| 2005-2013 | Введение программы софинансирования | Те, кто имел право на накопительную пенсию, могли дополнительно делать взносы за счет собственных средств, а государство вносило такую же сумму на лицевой счет (в пределах установленных лимитов). |
| 2013 | Принято решение о «заморозке» накопительной части | Все средства накопительной пенсии с начала 2014 года будут поступать в счет страховой части в ПФР. Ранее накопленные в фондах средства сохраняются. |
| 2014-2015 | Введение обязанности о принятии решения, куда направлять накопительную пенсию | Граждане должны были решить, куда вкладывать накопленные ранее пенсионные средства: в негосударственные фонды или ПФР, где их инвестированием занималась управляющая компания «Внешэкономбанк». Накопительная часть тех, кто не принял никакого решения, автоматически была зачтена в счет страховой пенсии без права возврата. |
| 2016-2019 | Подготовка к новой реформе | Принят закон, в соответствии с которым накопительная пенсия остается «замороженной» до 2021 года. |
Что такое срочная пенсионная выплата
Срочная выплата, в данном случае выплачивается лицам, которые воспользовались страховкой на определенное количество времени, при этом выплаты будут производиться именно на этот период времени.
Пенсионная выплата срочного порядка выплачивается тем лицам, которые уже принимали участие в программе софинансирования, и при том:
- Дополнительные денежные средства были перечислены непосредственно этим гражданином.
- Эти деньги поступали при помощи определенных организаций.
- Средства поступали на счет с помощью государственных органов.
- Деньги поступали при помощи специальных инвестиций.
- При помощи материнского капитала.
Человек, который сумел оформить накопительную часть пенсии вышеперечисленными способами, будет иметь право воспользоваться этой суммой по достижению пенсионного возраста.
Если человек, получающий срочную пенсию уходит из жизни, то оставшейся частью средств, имеет возможность воспользоваться наследник, который был указан в завещании.
Таким образом, вы теперь знаете, как получить выплату из накопительной части пенсии, пенсионерам в 2020 году, без особых проблем. Для этого необходимо лишь внимательно изучить полученную информацию.
Особенности накопительной части пенсии
Из взносов, отчисляемых с доходов граждан в ПФ, формируется единое пособие, включающее две составляющие – страховую и накопительную части.
Особенности накопительной части состоят в том, что:
- на ее формирование выделяется 6% от общей суммы взносов;
- она поступает на индивидуальный счет работника;
- гражданин имеет возможность увеличить размер накоплений с помощью личных взносов;
- инвестировать эти средства можно в государственный или коммерческий пенсионный фонд;
- после выхода на пенсию денежные средства можно получить единым платежом или в виде ежемесячной добавки к пособию;
- в случае смерти пенсионера они наследуются его ближайшими родственниками.
В 2014 накопительная часть была заморожена до 2021 года.
Сегодня она может формироваться, если:
- гражданин до 2015 года стал участником программы софинансирования пенсий;
- на ее формирование был направлен материнский капитал;
- осуществляются дополнительные взносы.
Объем денежных средств в накопительной системе в настоящее время составляет около 4 трлн. руб., оставшихся на индивидуальных счетах.
Их увеличение происходит за счет инвестиционной доходности, которая, в среднем, не превышает уровня инфляции. Несмотря на заморозку, накопления можно перевести в один из действующих НПФ.
Размер пенсионных накоплений застрахованного лица
На размер накопительной пенсии застрахованного лица влияет сумма средств, внесенных на ее формирование и учтенных на его индивидуальном лицевом счете (ИЛС) в ПФР или на его пенсионном счете в НПФ.
Размер пенсионных накоплений ежегодно 1 августа корректируется исходя из сумм средств, поступивших на ее финансирование, которые не были учтены в расчете при назначении или в предыдущей корректировке.
Расчет накопительной выплаты производится по формуле:
где:
- НП — размер накопительной пенсии;
- ПН — сумма средств пенсионных накоплений получателя на день назначения выплаты;
- Т — ожидаемый период выплаты пенсии (количество месяцев). Он ежегодно устанавливается законодательно и в 2020 году составляет 258 месяцев.
В случае обращения за назначением накопительной пенсии позже срока, когда у получателя наступило на нее право, ожидаемый период выплаты сокращается за каждый целый год отсрочки ее назначения на 12 месяцев, но не может быть меньше 168 месяцев.
Порядок распоряжения накоплениями
Итак, вы вышли на пенсию. Теперь перед вами три возможных варианта распоряжения своими накоплениями:
- Можно вообще отказаться от возможности приумножить свои накопления, а все их перевести на увеличение страховых выплат. Это также увеличит индивидуальный пенсионный коэффициент. Для этого действия необходимым условием является наличие нужного стажа трудовой деятельности на момент отказа. То есть если у вас есть трудовой стаж, написали заявление в ПФР об отказе о накопительной части, и забыли о ней!
- Доверить инвестирование своих накопленных средств Негосударственному пенсионному фонду, прибыльность вложений у которого обычно выше, чем у ПФР. Но у такого выбора тоже есть «подводные камни», поскольку подобные фонды являются частными, и если деятельность их управляющих компаний окажется неудачной, то у фонда отзовут лицензию. В этом случае тоже ничего страшного нет, и мы рассмотрим ниже такую гипотетическую ситуацию, но все равно это неприятно, да и инвестиционный доход теряется.
- Выбрать государственную или частную управляющую компанию в ПФР. По умолчанию если вы ничего не делаете, то вашими накоплениями управляет государственная управляющая компания ПФР Внешэкономбанк. Но вы можете выбрать и частную УК, при этом Пенсионный фонд России продолжит вести учет вашей накопительной части и осуществлять ее выплату. В случае перехода в НПФ эти функции передаются ему.
Что лучше выбрать — УК или негосударственный пенсионный фонд?
Такой выбор всегда остается за вами. Из-за существующих тонкостей в законодательстве негосударственные пенсионные фонды имеют больше возможностей для выгодных вложений пенсионных накоплений, поэтому увеличение совокупного объема этих средств у них происходит быстрее, чем у управляющих компаний. То есть доходность у них выше, и вы сможете сами убедиться в этом, когда будете изучать их динамику в управлении пенсионными накоплениями по сравнению с УК.
Но уходя из государственного пенсионного фонда, вы полностью переводите свою пенсию в НПФ, который будет вам ее выплачивать. Если у него найдут какие-то серьезные нарушения, то отзовут лицензию, что никогда не произойдет с ПФР. Дальше мы рассмотрим эту ситуацию с отзывом лицензии у НПФ, и вы поймете, что ничего сверхстрашного с вашей пенсией не произойдет, но предупредить о такой неприятной возможности мы обязаны.
Что предлагает Минтруд?
Специалисты Министерства труда предлагают несколько изменить систему накопительной части пенсионных выплат. Они рекомендуют изменить минимальный размер пенсий, при которых последние будут выплачиваться не сразу, а ежемесячно и до конца жизни.
Смысл перемен довольно прост – единовременная выплата из накопительной части пенсии останется, но только в том случае, если на накопительном счёту пенсионера имеется неплохая сумма, мелкие суммы выдаются одноразово.
Нынешние правила предполагают тот факт, что пожизненная накопительная пенсии выплачивается всем пенсионерам, у которых есть на накопительном счёту столько, чтоб ежемесячные выплаты были более 5 % от общего размера дотаций.
Если объем накоплений не достигает необходимого уровня, то они перечисляются одним платежом. Именно этот порядок и предлагает изменить Минтруд. Единовременные выплаты предлагается выплачивать в тех случаях, если они не больше 20 % от установленного МРОТ.
Независимые эксперты подсчитали, что сегодня средняя пенсия в России обычно достигает отметки 15 000 рублей. Для получения пожизненных накоплений у гражданина на счёту должно быть 200 000 рублей. Меньшие суммы выплачиваются одноразово пока окончательное решение ещё не принято, то есть специалисты Минтруда предлагают Пенсионному фонду просто проработать данный вопрос и оценить его полезность.
Правда, есть и такие специалисты, которые выступают против подобных изменений, потому что по их подсчетам подобные нововведения приведут к падению ежемесячного дохода пенсионеров. В общем, данный вопрос ещё нужно прорабатывать, как и механизм того, как будет выплачиваться накопительная часть пенсии.