Порядок и лимит выплат по ОСАГО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок и лимит выплат по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Было отмечено, что в перечень документов на получение ПВУ обязательно входит заявление от пострадавшей стороны. Шаблон такого документа может предоставить непосредственно сама СК. Несмотря на это, заявление можно составить и в свободной форме – важно лишь, чтобы оно содержало необходимую информацию.

Итак, пострадавший в ДТП при выполнении ряда условий может обратиться в свою страховую компания для получения прямого возмещения убытков по ОСАГО. Наибольшее количество споров вызывает условие о том, что ПВУ подлежат лишь аварии, в которых произошло взаимодействие двух транспортных средств.

Суть проблемы кроется в том, что на законодательном уровне не раскрыто понятие «взаимодействие ТС». В связи с этим судебная практика показывает, что суды принимают различные решения по спорам о тех или иных ДТП. Обычно вопрос ставится следующим образом: нужно ли подтверждать наличие непосредственного контакта между ТС для того, чтобы доказать факт столкновения (или взаимодействия) автомобилей и получить основание для ПВУ? К примеру, спор может возникнуть о том, признаётся ли взаимодействием попытка спасения от возможного столкновения, в результате которой водитель врезался в столб.

Судебная практика по областным судам показывает, что чаще всего они принимают следующее решение – под взаимодействием можно понимать не только прямое столкновение, но и повреждения под влиянием возможной опасности (самих автомобилей). Это позволяет сделать вывод о том, что прямой контакт вовсе не обязателен.

Совсем иначе мыслит Верховный Суд РФ. Он говорит, что страховой случай, при котором вред был нанесён без непосредственного контакта между ТС, не является основанием для заявления на прямое возмещение убытков по ОСАГО. Этот вывод сделан на основании определения Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ №25-КГ17-1.

Выходит, что практика по подобным делам говорит следующее: прямой контакт между двумя ТС является обязательным условием для получения ПВУ по ОСАГО. В любой другой ситуации за выплатой нужно обращаться в страховую компанию виновника аварии.

Ещё одним частым спором является отказ в ПВУ по ОСАГО по причине того, что не установлена вина конкретного участника, хотя на деле вина определена (даже если она обоюдная). Закон об ОСАГО говорит о том, что при обоюдной вине страховщик обязан выплатить ущерб с учётом степени вины участников аварии. Если таковая не установлена, то возмещение ведётся в равных долях.

Судебная практика подтверждает вышесказанное. Например, Верховный Суд указывает, что СК обязана возместить вред, учитывая ту степень вины, которую установил суд.

На какие договоры распространяется ПВУ

Стоит отметить, что прямое возмещение убытков распространяется не на все полисы, а только на те, по которым выполнены ряд обязательных условий.

Условия для прямого возмещения убытков:

Количество транспортных средств	Обратиться по прямому возмещению можно в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии участвуют только два транспортных средства.
Нет пострадавших	Если в результате ДТП пострадали водитель, пассажиры или пешеход, обратиться в офис страховой компании, где был куплен бланк договора ОСАГО, не получится.
Четко доказана вина	Сотрудник ГИБДД должен быть полностью уверен, какая сторона является потерпевшей, а какая пострадавшей.
Срок действия ОСАГО	У каждого участника движения должен быть действующий бланк договора ОСАГО. В случае, если у виновной или пострадавшей стороны бланк договора отсутствует, то выплата происходит в добровольном, либо судебном порядке.

Если все перечисленные условия выполнены, то пострадавшая в ДТП сторона имеет полное право обратиться в офис страховой компании, где был приобретен договор, и подать заявление на получение выплаты.

Как правильно составить заявление

Обращаясь за выплатой, потерпевшей стороне потребуется заполнить бланк заявления. Стоит отметить, что в большинстве случаев шаблон заявления предоставляет специалист отдела урегулирования убытков. К примеру, в Росгосстрах при урегулировании убытков по ОСАГО сотрудник компании распечатывает бланк заявления и дает клиенту для заполнения и подписи.

Заполняю заявление, будьте готовы указать:

• наименование страховой компании;
• персональные данные потерпевшей стороны;
• адрес регистрации потерпевшего;
• данные доверенного лица, если вопросами компенсации занимается аварийный комиссар или юрист;
• данные транспортного средства, как виновной, так и пострадавшей стороны;
• где и когда произошел страховой случай;
• номер договора ОСАГО виновной и пострадавшей стороны;
• указать номер убытка, который присваивает страховщик.

Также потребуется указать, был ли причинен вред жизни и здоровью участников движения и может ли автомобиль самостоятельно передвигаться, после полученного ущерба. В завершение обязательно необходимо поставить подпись, расшифровку и дату обращения.

Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО

Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:

• ДТП;
• угона машины;
• повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
• намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
• пожара;
• стихийного бедствия.

Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:

1. За выплатой может обратиться и виновник аварии.
2. Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.

Какие трудности могут возникнуть при попытке получить прямое возмещение убытков по ОСАГО?

Может случиться так, что уже после того как вы обратитесь к своему страховщику за возмещением, будет обнаружен вред, причиненный вашему здоровью в результате аварии.

Это не значит, что теперь придется возвращать своему страховщику деньги и идти к страховщику виновника с тем, чтобы начать процедуру заново. Вы просто идете к последнему и требуете возместить ущерб, причиненный здоровью (разумеется, подтверждая его наличие медицинскими документами).

Обнаружение вреда жизни или здоровью означает, что на момент подачи заявления о прямой уплате страховых средств своему страховщику вы об этом не знали.

Описанная в первом пункте модель предполагает идеальное стечение условий, но в жизни могут возникнуть проблемы как со страховщиком виновника, так и со страховщиком потерпевшего. К первой группе проблем можно причислить, например, отсутствие у виновника ДТП действующего договора ОСАГО (то есть страховщика).

Что делать в этом случае? Ну, во-первых, по правилам закона об ОСАГО вы не сможете оформить ДТП в упрощенном порядке. А во-вторых, чтобы возместить ущерб, вам придется в трехмесячный срок с момента ДТП обратиться в суд с исковым заявлением к самому виновнику о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда, причиненных его действиями. Причем, в соответствии с разъяснением Верховного суда, ущерб будет возмещен вам без учета износа вашего авто.

Некоторые думают, что в ситуации, когда виновником ДТП стал гражданин, не вписанный в страховку (если страховка не является неограниченной), у них пропадает право на прямое возмещение убытков по ОСАГО.

Однако в этом случае вы все равно можете просить его у своего страховщика: тот просто затребует сумму от страховой, с которой у владельца машины заключен договор ОСАГО. В этом случае у страховщика возникает право регрессного требования к виновнику ДТП.

Также страховщик виновника может быть лишен лицензии (а страховая деятельность относится к лицензируемым), или в отношении него арбитражный суд может вынести решение о признании его банкротом (стартует конкурсное производство).

В этом случае ваш страховщик все равно будет обязан осуществить прямое возмещение убытков — деньги ему будет возвращать РСА. А вот если указанные процедуры были произведены в отношении вашего страховщика, права на прямое возмещение вы лишаетесь «по техническим причинам». Вам нужно будет писать заявление о возмещении убытков в страховую виновника.

Какие проблемы могут возникнуть у виновника ДТП при прямом возмещении убытков?

Если вы читаете статью, являясь виновником ДТП, оформленного по европротоколу, то должны знать, что в некоторых случаях проблемы при прямом возмещении убытков по ОСАГО могут возникнуть и у вас.

Здесь имеется в виду, что ваш страховщик, уплативший страховщику потерпевшего сумму возмещения, может потребовать эти деньги от вас. В законе это называется «право регрессного требования». Согласно пункту 1 статьи 14 закона об ОСАГО, такое случится, если вы:

• умышленно нанесете ущерб жизни или здоровью потерпевшему в ДТП;
• причините любой вид вреда в состоянии любого вида опьянения;
• в момент аварии не будете иметь права на управление данным транспортным средством;
• не будете вписаны в ограниченную страховку на автомобиль;
• попадете в ДТП после окончания действия страховки;
• ранее 15-ти дней с момента аварии решите починить, продать, утилизировать авто (страховщик должен будет его осмотреть, чтобы оценить обстоятельства ДТП);
• на момент аварии имели недействительную диагностическую карту;
• заключая договор ОСАГО в электронной форме предоставили страховщику недостоверные сведения, что послужило причиной для занижения размера уплаченной страховой премии.

Какие бумаги потребуются?

Заявление — не единственный документ, который необходимо передать в страховую компанию для получения компенсации. К нему требуется приложить следующие бумаги:

1. Извещение об аварии. Для этого можно использовать бланк Европротокола с подписями участников происшествия. При этом заполняться документ одним из участников.
2. Если авария зафиксирована работником ГИБДД, вместе с заявлением передается справка (форма номер 748).
3. Протокол, составленный на месте событий (копия).
4. Прочие бумаги, заполненные на месте аварии сотрудниками ГИБДД.
5. Бумага о регистрации ТС или доверенность на управление машиной.
6. Чек об оплате эвакуатора (если таковой вызывался).
7. Квитанции об оплате услуг адвоката, эксперта и иных специалистов, привлекаемых при аварии.
8. Доверенность на получение возмещения по страховке (при необходимости).

Кроме рассмотренных документов, может потребоваться:

• Страховой договор ОСАГО (копия).
• Бумага, подтверждающая личность клиента страховой компании (копия).
• Реквизиты в банке для зачисления полной суммы возмещения (к примеру, расчетный счет).

Как возместят, деньгами или ремонтом

У российских авто­владельцев есть выбор: получить по ОСАГО деньги на ремонт или же взять «натурой» – починиться на рекомендованной страховой компанией СТО. Для легковых авто­мобилей, находящихся в частном владении российских граждан, приоритетным остаётся натуральное возмещение ущерба. То есть страховая отправит машину в ремонт и оплатит работу авто­сервиса и запчасти, стоимость которых рассчиты­вается по методичке Банка России после осмотра.

У СК обычно заключены договоры со многими СТО, но направить повреждённый автомобиль могут не на каждую. По закону, техцентр должен находиться не дальше 50 км либо от места ДТП, либо от места житель­ства потерпевшего. Также выбрать СТО можно ещё на этапе заключения договора ОСАГО. Тогда при прямом возмещении туда вас и отправят на ремонт.

Есть сценарии, в которых страховая не сможет провести ремонт и может только возместить ущерб деньгами.

Если машина на гарантии и не старше двух лет, вам обязаны предложить для починки официальный дилерский центр. У СК нет договора с такой станцией? Можете требовать возмещение деньгами. То же требо­вание будет справедливо, если страховая отказывает в направ­лении на ремонт в техцентр, который есть в её списке партнёров или о котором вы письменно договорились, заключая договор ОСАГО. Совсем фанта­стический вариант — у страховой нет ни одного партнёра-ремонтника или все предло­женные станции дальше 50 км и от места ДТП, и от дома потер­певшего. В этом случае страховая должна выплатить денежную компенсацию.

Порядок обращения в суд

Условно порядок обращения в суд с иском к страховой компании можно разделить на несколько этапов:

1. Оценка ущерба и автотехническая экспертиза.
2. Определение стоимости предмета иска.
3. Составление и подача искового заявления в суд. Если стоимость иска не превышает 50 000 рублей, иск подают в мировой суд по месту нахождения страховой организации. Иски стоимостью свыше указанной суммы, рассматриваются районными судами аналогичной подсудности.
4. Судебные слушания. Вместо себя вы можете нанять представителя по доверенности или адвоката, чтобы он участвовал в суде от вашего имени.
5. Получение постановления суда и его реализация.

Может ли водитель самостоятельно выбрать СТО?

Нет — выбрать СТО можно только из списка партнеров страховщика. Для этого нужно изучить перечень сервисов, с которыми сотрудничает страховая компания.

Можно ли получить денежную выплату вместо ремонта?

В большинстве случаев ремонт по ОСАГО является приоритетным для всех договоров с 28 апреля 2021 года. Только в некоторых случаях пострадавший сможет гарантированно рассчитывать на выплату:

• Если стоимость ремонта превышает 400 000 рублей (в случае оформления по справке из ДТП)
• Если стоимость ремонта превышает более 50 000 рублей (в случае оформления по европротоколу)
• Если потерпевший получил травмы средней тяжести или тяжкие
• Если СТО не соответствует требованиям закона
• Если автомобиль был признан полностью уничтоженным
• Если потерпевший является инвалидом

Необходимые документы для осуществления ПВУ

Можно выделить два перечня документов, которые может запросить страховщик: обязательный и необязательный.

В обязательный комплект документов, которые страховая запросит без каких-либо сомнений, входит:

• извещение о ДТП;
• заявление;
• Копия протокола от сотрудника ГИБДД в установленной форме (или составленный на месте ДТП Евпропротокол);
• копии документов, на основании которых потерпевший владеет повреждённым транспортным средством;
• доверенность в случае, если интересы пострадавшего представляет иное лицо;
• квитанции об оплате расходов, понесённых в результате ДТП (услуги по эвакуации и хранению повреждённого автомобиля, а также иные затраты).

Дополнительно, при прямом возмещении убытков по ОСАГО в 2022 году, страховая компания может попросить у клиента следующие документы (по обстоятельствам и при необходимости):

• копия полиса ОСАГО от заявителя;
• реквизиты банковского счёта, на который будет произведена оплата (если пострадавший выбрал безналичный метод получения средств);
• копия водительского удостоверения;
• копия паспорта.

Срок исковой давности по регрессу

Рассмотрим часть 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ:

2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Таким образом, страховая компания может потребовать возмещения ущерба от виновника ДТП в течение 3-х лет с того момента, как она произвела выплату в пользу пострадавшего.

В заключение хочу отметить, что в 2022 году регрессное требование предъявляется только в случае серьезных нарушений. Законопослушному водителю оно не грозит.

Удачи на дорогах!

Предельный объем износа автомобиля

Этот параметр действует с 1.10.2014 года и значительно влияет на сумму страховых выплат. Так, раньше он составлял 80%, сейчас предельный износ составляет 50%.

Размер расходов на запасные части (в том числе в случае возмещения причиненного вреда) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Данные нововведения позволят хотя бы отчасти компенсировать стоимость продажи автомобиля на вторичном рынке, ведь автомобиль с историей ДТП на рынке подержанных авто стоит гораздо дешевле, да и спрос на такие машины ограничен.

Как оформить возмещение убытков: пошаговая инструкция

Чтобы оформить прямое возмещение убытков по ОСАГО, необходимо грамотно составить извещение о ДТП на месте события. Затем собрать полный пакет документов и подать в свою страховую компанию. Пошаговая инструкция выглядит так:

1. На месте аварии корректно заполнить извещение о ДТП.
2. Получить документы в подразделении ГИБДД.
3. Составить заявление.
4. Отправить все бумаги в страховую компанию и дождаться решения.

Как заявление, так и извещение допускается заполнить в офисе страховщика. Что касается документов из ГИБДД, необходимо получить такие бумаги:

1. Справка о ДТП по форме 748 либо другой документ, в котором указана информация о дате, времени, месте аварии, данные о нарушении правил дорожного движения. Здесь же прописывают названия страховых компаний каждого участника и реквизиты договоров ОСАГО.
2. Копия протокола о факте правонарушения административного характера. Вместо нее можно предоставить постановление по открытому делу либо определение об отказе.
3. Документы на автомобиль (СТС, ПТС, договор купли-продажи).
4. Паспорт собственника пострадавшего авто.
5. Водительское удостоверение.
6. Полис ОСАГО.
7. Оценка независимой экспертизы или фотографии.

Если с места аварии понадобилось эвакуировать машину, необходимо также сохранить платежные квитанции, чеки об оплате соответствующих услуг. Эти расходы тоже подлежат прямому возмещению. Аналогичная ситуация и с документами, подтверждающими расходы на хранение авто.

Бесконтактное ДТП и ПВУ

В соответствии с законом «Об ОСАГО» прямое возмещение ущерба полагается только в случае дорожно-транспортного происшествия с двумя и более ТС.

Получении повреждений во время движения, остановки, парковки без участия другого участника дорожного движения страховой случай не засчитывается. И такой ущерб не подлежит прямому возмещению по ОСАГО.

Для того чтобы вы понимали, речь идет о таких ситуациях, когда один водитель создал аварийную обстановку, а другой участник дорожного движения — потерпевший, пытаясь избежать столкновения, начинает маневрировать или тормозить, в итоге получает повреждение ТС.

Непрямое возмещение возможно в том случае, когда потерпевшей может доказать причастность другого водителя к ДТП с помощью видеозаписи или показаний свидетелей.

Когда не придется рассчитывать на ПВУ?

Закон об ОСАГО определяет случаи, когда ПВУ не оплачивается. Причина отказа предоставляется в письменном виде с пояснением.

Почему страхователь не получает компенсацию:

• на месте аварии сотрудники ГИБДД допустили ошибки в составлении протокола – он является недействительным и исключается из дела страховой компании;
• одновременное обращение клиента в свою СК и в компанию, чей клиент виновник происшествия на дороге;
• еще один случай, когда клиент получает отказ в выплате компенсации – виновник аварии так и не был установлен или следствие продолжается;
• страховая организация не обязана выплачивать моральный ущерб: для получения такой компенсации пострадавшей стороне придется обратиться в суд;
• если срок обращения в СК истек, пострадавший не вправе претендовать на возмещение любого ущерба.

Под ПВУ понимают обращение потерпевшей при ДТП стороны непосредственно в свою СК, а не в компанию виновника аварии, как это было раньше, для получения выплаты. Такая норма, как и европротокол, была позаимствована с законов западных стран. Однако, в отличие от них, в России хоть и переняли прямое возмещение убытков, но внеся свои изменения. Так, в западных странах при всех авариях потерпевшие обращаются к своей страховой компании. У нас же сначала было разрешено обращаться либо в свою, либо в СК виновника аварии.

С августа 2014 года, впрочем, вступили в силу изменения. Согласно им, было введено так называемое безальтернативное прямое возмещение убытков. Теперь при наличии четких признаков ДТП ПВУ должно возмещаться только в своей страховой компании.

Похожие записи:

• Исковое заявление в суд об узаконении самовольной реконструкции
• Равная должность для военнослужащего при переводе — вопросы и ответы.
• Документы на квартиру: как их восстановить?