Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если финансовое положение должника ухудшилось, то он вправе предоставить в банк заявление о расторжении договора. Банк, скорее всего, не пойдет клиенту навстречу. В лучшем случае, он предложит заемщику рефинансирование или реструктуризацию задолженности. В результате старый договор будет отменен, но появится новый.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком по соглашению сторон
Вообще, расторгнуть кредитный договор с долгами теоретически, конечно, можно, но практически — бессмысленно. После этого заемщику все равно придется исполнить свое обязательство по возврату кредита. К отношениям между ним и банком будут применяться все положения кредитного договора, в частности:
- об условиях возврата суммы займа;
- о неустойке за просрочку;
- о процентах за пользование денежными средствами.
Что будет, если просрочить кредит?
Когда имеет смысл требовать снижения штрафных санкций за просрочку? В ситуации, когда кредитный договор соответствует закону, а у вас нет уважительных причин для обоснования просрочки оплаты кредита.
Просрочка платежа по кредиту – причем, как просрочка платежа в счет основного долга, так и просрочка уплаты процентов – влечет право банка требовать начисления неустойки. Однако, обратите внимание: условия договора о вашей ответственности за просрочку не могут – как бы этого не хотели банки и не стремились указать в своих типовых договорах – нарушать нормы законодательства о пределах ответственности граждан-потребителей. Это касается и фантастических размеров неустойки, и сложных процентов, когда проценты начисляются на уже набежавшие проценты, и т.д. Такие условия договора недействительны в силу закона.
Итак, просрочка платежей по кредиту влечет право банка потребовать от вас уплаты неустойки за период просрочки. В каком размере? – В том, что указан в договоре. Однако если этот размер неустойки существенно завышен, вы вправе обратиться в суд с просьбой снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ как явно несоразмерный последствиям нарушения вами обязательства. На практике размер неустойки за просрочку платежей по кредиту реально снизить до ставки рефинансирования Центробанка РФ.
В случае если просрочка составляет более 60 календарных дней в течение последних 6 месяцев, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. При этом банк обязан уведомить вас о таком своем требовании способом, определенным в договоре. Срок для досрочного возврата кредита и процентов не может быть меньше 30 дней.
Таким образом, ответственность за просрочку платежей по кредиту, безусловно, наступает, и полностью избежать ее невозможно. Однако лучше подходить к этому вопросу разумно и постараться максимально снизить суммы штрафных санкций, которые насчитывает вам банк. Сделать это можно, сопоставив требования банка с теми гарантиями, которые предоставляет гражданам-потребителям закон. И, пересчитав сумму задолженности и штрафов в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, максимально уменьшить размер своей ответственности за просроченный кредит.
Порядок расторжения кредитного договора
Сейчас в онлайн банке можно получить небольшую кредитную сумму на карту или погасить ее за пару кликов. И оплата происходит также в онлайн формате – выбрать погасить полностью или частично, оплатить. И в течение какого-то времени придет уведомление в личный кабинет о том, что кредитные обязательства исполнены.
Но в обычном порядке требуется обращение в письменной форме для расторжения кредитного договора. И банк, и заемщик за 30 дней направляют письмо.
Порядок расторжения зависит от воли сторон: одностороннее или обоюдное решение это. Внимательно обращайте внимание на то, что вы возвращаете – отдельную или полную стоимость кредита, проценты по нему (может имеются пени за какой-то период). И тогда банк вправе в течение срока исковой давности опять обратиться к заемщику.
Если деньги вернулись полностью, долгов не было (пени, штрафы), то подписывается соглашение о расторжении кредитного договора.
Необходимость юридической помощи
Расторжение договора по вкладу не такой быстрый и легкий процесс, как может показаться изначально. Финансовые организации имеют возможность обойти закон, и «наказать» вкладчика. Согласно законодательству, изменять условия соглашения в одностороннем порядке они не могут. Но в документах, подписанных клиентами, могут предусматриваться отсылки к правилам, регламентам, различным тарифам на обслуживание физических лиц — и уже во все это банк может вносить любые изменения без уведомления вкладчиков.
Чем это может грозить? Предположим, вы хотите расторгнуть договор раньше срока. Отказать вам в этом или возвратить не все 100% ваших собственных средств банк по закону не может. Однако он имеет возможность заявить, что получение денег наличными в вашем случае не допускается. Финансы могут быть отправлены, например, только на карточку, по которой за каждую операцию обналичивания будет установлена комиссия. Снять все деньги за один раз вы также не сможете из-за ограничений по максимальной сумме единоразового получения. Предоставьте договор на изучение опытному юристу, он изучит его и определит, насколько выгодно или невыгодно его досрочное прекращение.
Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.13г. «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, кредит – это сумма денег, которую финансовое учреждение передает физическому лицу на условиях возвратности. Получатель займа обязуется в свою очередь погасить непосредственно сам кредит, а также уплатить проценты за время пользования заемными средствами.
Договор заключается только в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия:
- сумму заемных средств;
- срок кредитования;
- процентную ставку;
- график погашения.
Для специальных видов кредитования указываются дополнительные параметры. Например, для автокредита прописывается конкретная цель, на которую будут потрачены деньги.
В течение какого времени можно принять решение о расторжении кредитного договора
Часто случается так, что заемщик при подписании кредитного договора по невнимательности или незнанию не обращает внимания на существенные условия. Следствием этого является невозможность в дальнейшем надлежащим образом выполнить обязательства по возвращению долга. На законодательном уровне существуют программы защиты потребителей, которые страхуют заемщика в подобных случаях. Даже подписав соглашение, гражданин имеет право в течение 14 дней после этого отказаться от кредитного продукта.
Подобная мера обладает следующими особенностями:
- Это гарантированная законом норма, призванная защитить права потребителей.
- Если кредитный договор расторгнут заемщиком в течение 14 дней, то этот факт не влияет на его кредитную историю и не ухудшает его рейтинга платежеспособности.
- Все полученные по ссуде средства возвращаются кредитору без начисления на них процентов.
- Клиент банка не вправе рассчитывать на возврат комиссии и прочих затрат, понесенных при оформлении кредита.
- Процедура расторжения кредитного договора сопровождается составлением большого пакета бумаг.
- Как правило, впоследствии заемщик, пожелавший расторгнуть кредитный договор, не может рассчитывать на полное доверие банка.
Прерывая сотрудничество с кредитной организации в течение 14 дней, клиент не обязан указывать причины своего решения.
Фактически расторжение кредитного договора в течение 14 дней после его подписания расценивается как отзыв решения заемщика по заключению сделки. Процедура может быть оформлена намного быстрее, если клиент укажет объективные причины подобного шага.
Наиболее частыми и понятными причинами расторжения кредитного договора являются следующие:
- В методах ведения дел кредитной организации усматриваются мошеннические действия.
- В условия соглашения без согласования со второй стороной были добавлены обстоятельства, не устраивающие клиента.
- Кредитор пытается взыскать комиссии и скрытые платежи, не разрешенные законом.
- Появились новые условия, о которых на этапе заключения соглашения заемщик не был проинформирован.
- Обе стороны сделки пришли к соглашению о прекращении отношений.
- Стороны готовы продолжать дальнейшее сотрудничество на новых условиях. Для этого прежде нужно расторгнуть первый кредитный договор.
Как расторгнуть договор в одностороннем порядке
Здесь все несколько сложнее: убеждать в том, что договор нужно расторгнуть, придется сначала контрагента, а потом, скорее всего, и суд. В связи с чем расторгают договор:
- в договоре прописана возможность одностороннего расторжения;
- важные при заключении условия изменились (на этом основании можно расторгнуть договор аренды или кредитный договор);
- нарушения условий сделки второй стороной (повышение арендной платы у арендодателя или «внезапное» увеличение комиссионных у агентства недвижимости, которое подбирает вам квартиру — весьма частые варианты нарушений);
- вторая сторона не выполняет обязательства по договору (основание, которое часто используют при расторжении договора услуг или подряда).
Сразу в суд идти нельзя, даже если кажется, что расторгнуть договор в суде проще и быстрее. В иске будет отказано, а вы потеряете время. Обязательно нужно попытаться договориться с контрагентом. Для этого годится формат соглашения о расторжении, в котором указана точная дата прекращения действия договора и график погашения обязательств (или пункт об отказе от них).
Иногда соглашения стороны достигают очень быстро. Как расторгнуть договор аренды? Всего лишь нужно за месяц-два предупредить арендодателя о том, что в помещении арендатор больше не нуждается. Ели проблемных мест в договоре нет, то расторгнуть договор аренды в одностороннем порядке вполне реально.
Изменения обстоятельств, однако, не считают основанием для расторжения банки и другие кредитные организации. Подписать с ними соглашение и расторгнуть кредитный договор в досудебном порядке вряд ли получится. И в этом случае, и при попытках расторжения договора купли-продажи недвижимости с риэлтерским агентством вам, скорее всего, придется обращаться в суд.
В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.
1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением (ст. 313 ГК РФ). Заемщик может возложить исполнение обязательств на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.
2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.
3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после расторжения договора через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.
Расторжение кредитного договора по инициативе заёмщика
Каждый потенциальный заёмщик должен внимательно читать кредитный договор, обращая пристальное внимание на ссылки. Заёмщику необходимо разобраться во всех требованиях банка, иначе потом будет сложно что-то изменить. Банки стараются представить заёмщику условия по кредиту в выгодном ракурсе, лучше, чем на самом деле.
Заёмщик может не заметить «подводных камней» в договоре кредитования. Расторгнуть соглашение, если не устраивают условия, практически невозможно. Вы всегда можете ознакомиться с примером договора займа.
Заёмщиком может стать дееспособный гражданин совершеннолетнего возраста, отвечающий за свои поступки. Так что, поставив подпись на договоре заимствования, заёмщик несет ответственность за свое действие, и если что-то ему не нравится, это только его вина. Расторгнуть кредитное соглашение можно только тогда, когда на это согласится кредитное учреждение, что случается крайне редко.
Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров
Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров по инициативе заемщика, особенно когда заемщик не имеет возможности оплатить предоставленную сумму банком не распространена, истцами в таких делах являются в основном банки (кредитные организации).
Также судьи в таких делах встают на сторону банка (кредитной организации) а не на сторону заемщика. Поэтому очень сложно расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика, если он не имеет возможность оплатить кредит, предоставленный банком. Но есть несколько вариантов решения такой проблемы, применяемых в судебной практике:
Банк обязан принятьисполнение обязательств по кредитному договору, предложенное третьим лицом за заемщика. Признание недействительным договора между заемщиком и данным третьим лицом не является основанием для признания денежной суммы, уплаченной банку, неосновательным обогащением последнего.
Причины отмены кредитного договора заемщиком
Расторжение кредитного договора со стороны заемщика возможно, если:
-
человек оформил займ, но деньги не понадобились, и он готов вернуть их. В этом случае достаточно написать заявление и ходатайствовать об аннулировании подписанного соглашения. Банк примет деньги и не испортит кредитную историю клиента;
-
банк нарушил условия кредитного договора. Если пунктами документа не предусмотрено повышение процентной ставки без согласования с клиентом или начисление пеней и штрафов, передача долга коллекторам, то финансовая организация не имеет права предпринимать данные действия. Для досрочного расторжения договора заемщику необходимо собрать доказательства и обратиться в суд.
Статьи 450-451 ГК РФ гласят, что кредитный договор можно разорвать в судебном порядке. Заемщик может подать иск на расторжение при наличии существенных оснований, если:
-
банк нарушил условия кредитования. Такое случается крайне редко, так как обязательства финансовой организации заключаются в передаче денежных средств в определенном размере. Только если деньги не были переведены заемщику, договор можно объявить недействительным;
-
банк не обеспечил операционное и банковское обслуживание. Эти услуги необходимы для использования заемных денег. В противном случае можно говорить о нарушении прав и претендовать на расторжение кредитного договора;
-
есть объективные обстоятельства, которые не позволяют своевременно вносить платежи. Это касается потери дохода или болезни, но суд рассматривает каждый случай индивидуально. К тому же распространенные причины задолженностей часто заранее фиксируются в кредитных договорах, поэтому они не влияют на итог судебного разбирательства;
-
при заключении кредитного договора допущены существенные нарушения. Например, если заемщика ввели в заблуждение относительно условий выдачи денег, сделка носит кабальный характер, в договоре присутствуют скрытые комиссии и неоднозначные формулировки, у банка нет лицензии, оформляющий займ клиент недееспособен.
Соглашение о расторжении кредитного договора
Если Вам удалось договориться с банком о расторжении договора (это все-таки редкость, но имеет место быть), то необходимо составить письменное соглашение об этом.
Вероятнее всего работу по составлению текста соглашения возьмет на себя банк. Но, тем не менее, необходимо знать, что должно содержать такое соглашение:
- Дата составления
- Данные банка, данные заемщика
- Номер и дата договора, который расторгается
- Остаток задолженности (сумма основного долга, процентов, пени), срок ее уплаты, банковские реквизиты (на какой счет подлежит зачислению сумма)
- Если имеются связанные с кредитным договором договоры поручительства и/или залога, их судьба
- Подписи сотрудника банка и заемщика
Когда можно расторгнуть договор с банком
- До получения денег
Расторжение кредитного договора может произойти еще до получения денег. Здесь возможны две ситуации.
Первая: вы еще не ставили подпись и не получали деньги. В этом случае можно ничего и никому не объяснять, а просто отказаться от заключения договора. Тот факт, что вы подали заявление и представили документы в банк, не имеет юридического значения.
Вторая ситуация: вы подписали договор, но деньги еще не получили. По закону соглашение еще не начало действовать, поэтому его расторжение занимает минимум времени. Достаточно просто обратиться в банк и заявить об отказе от кредита (лучше в письменной форме). На кредитной истории это не отразится.
- После получения денег
Если вы получили кредитные средства, то договор вступил в силу. Теперь вы являетесь заемщиком, а банк — кредитором. Расторгнуть договор вы можете совместно: по обоюдному соглашению, а также по инициативе одной из сторон. Если вы расторгаете договор в одностороннем порядке, то можете сделать это в любой момент.
Порядок расторжения кредитного договора
Требование о расторжении может выдвинуть любая из сторон кредитного соглашения, и именно от этого будет зависеть порядок действий.
- При рефинансировании, реструктуризации займа аннулирование документов инициирует клиент, оформляя в банке заявление с просьбой пересмотреть условия сотрудничества в связи с изменением финансовой ситуации.
- Представители кредитующей стороны при выявлении недобросовестных действий со стороны заемщика расторгают договор в одностороннем порядке, уведомив клиента в письменной форме.
- Если банк необоснованно меняет условия обслуживания займа и сторонам не удается наладить конструктивный диалог, клиент вправе обратиться в суд, по итогам которого в рамках исполнительного производства будет осуществлено расторжение договора по кредиту.