Негативные последствия банкротства физического лица

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Негативные последствия банкротства физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательством установлено, что целью банкротства МФО являются сбор конкурсной массы и погашение задолженности перед кредиторами. Чаще всего микрофинансовые организации работают с минимальным уставным капиталом, в основном они привлекают заемные средства и деньги инвесторов. Поэтому суммы кредиторской задолженности у МФО нарастают большие, а собственного имущества недостаточно для того, чтобы ее погасить.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

• алиментов;

• возмещения вреда здоровью;

• субсидиарной ответственности;

• заработной платы и выходных пособий;

• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Одного законченного исполнительного производства недостаточно

Если читать закон буква в букву, то у клиента должно быть одно исполнительное производство, оконченное по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве. У клиента, который претендует на статус банкрота, наверняка таких производств будет много, но достаточно одного, чтобы все остальные кредиторы, у которых есть исполнительное производство, автоматически попали под эту процедуру. Соответственно, их положение зависит от того, как хорошо сработает пристав и обнаружит ли он имущество, на которое можно наложить взыскание.

Если у человека действительно нет имущества, на которое может быть наложено взыскание, то вопросов нет. Однако пристав может не найти имущества в силу объективных причин, а может и в силу субъективных — не стал искать, не проявил должной заинтересованности и т. п. Сам должник может спрятать имущество, например, увезти машину в деревню — она будет на нем зарегистрирована, но пристав не сможет ее найти. Клиент может иметь долг по коммунальным платежам в несколько десятков тысяч руб­лей и ходить с последним «айфоном». Соответственно, юридически у него ничего нет, а фактически он обвешан дорогими гаджетами, которые можно арестовать, продать с торгов и погасить задолженность.

Одна из возможных мер по улучшению положения кредиторов — изменить норму с одного закрытого исполнительного производства на все: если у гражданина есть ряд исполнительных производств и все они окончены по отсутствию имущества, тогда он имеет право претендовать на внесудебное признание банкротом.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

• Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
• Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
• В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
• Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

• у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
• есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
• происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае

Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.

Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.

Какие долги можно списать через банкротство?

В первую очередь, нужно понять, что банкротство — не магия. И абсолютно любой вид долга не исчезнет оттого, что вы подали свое заявление о несостоятельности. Так, долги гражданина, которые неразрывно связаны с его личностными поступками, никакой суд списать не может.

Например, это касается задолженностей перед близкими, которых человек обязан содержать. Если же физлицо обязано платить деньги людям, перед которыми оно в чем-то провинилось (причинило моральный, материальный или физический вред), то этот тип задолженностей тоже не спишут в банкротстве.

Нельзя	Можно
Алименты Возмещение вреда жизни и здоровью Субсидиарную ответственность Долги по заработной плате Задолженность, возникшую при проведении банкротства физ. лица Штрафы, назначенные в виде наказания за преступления	Кредиты и займы Ипотеку Задолженности по распискам Штрафы ГИБДД Платежи ЖКХ Налоги Договоры рассрочки с магазинами и/или с организациями

Поведение коллекторов при банкротстве

До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:

• совершать звонки можно не более 1 раза в сутки и не больше 2 раз в неделю;
• приходить можно с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходной день или праздник;
• на СМС также возложено ограничение до 2 сообщений в сутки и до 4 штук в неделю.

Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.

Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.

Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:

• направить уведомление об инициации процедуры присвоения статуса несостоятельного в банк, в котором гражданин кредитуется;
• если оформлен договор цессии, тогда уведомление направляют в адрес коллекторского агентства.

Как объявить себя банкротом

Многих граждан интересует вопрос: «Подают ли на банкротство коллекторы». По закону инициировать дело может любое заинтересованное лицо. Если банк продал долг по договору цессии коллекторскому агентству, то они имеют право направить заявление о взыскании долгов в судебном порядке или о присвоении гражданину статуса несостоятельного. Если коллекторы «выбивают» долги по договору найма, как представители банка, тогда подать заявление в Арбитражный Суд они не могут.

Не знаете, что говорить коллекторам, — при банкротстве необходимость общения с ними отпадет. Чтобы инициировать процедуру нужно соблюсти следующие условия:

• просрочка по обязательным платежам на дату подачи заявления составляет более 90 дней;
• общая сумма долговых обязательств превышает полмиллиона рублей.

Основания для банкротства

Процедура банкротства – это признание должника финансово несостоятельным, то есть констатация его невозможности выполнить свои долговые обязательства. Простого желания заемщика для признания его банкротом недостаточно, нужны веские основания для возбуждения процедуры. Объявить себя финансово несостоятельными могут только добросовестные должники, которые предприняли все возможные меры для погашения долга по микрозайму.

Взять денежную сумму в микрокредитной организации и объявить себя банкротом не получится. В этом случае кредитор может усмотреть в деяниях заемщика признаки мошенничества, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Согласно Федеральному Закону № 289 (от 31.07.2020), существует 2 способа оформить банкротство физического лица по микрозаймам – через судебные инстанции и без обращения в суд.

Для оформления банкротства по микрозаймам во внесудебном порядке есть следующие основания:

• Сумма задолженности перед микрофинансовой организацией (или несколькими МФО) должна быть от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. В эту сумму входит общий долг, процентное вознаграждение, начисленные пени и штрафы за просрочку. Если долг больше лимитированной суммы, процедура банкротства проходит только в судебном порядке.
• Должник не имеет имущества, которое можно обратить на выплату задолженности перед МФО. Этот факт подтверждается выписками с банковских счетов, описью имущества должника. В реестр движимого и недвижимого имущества включается собственность заемщика, в том числе бытовая техника, ювелирные изделия, жилая и нежилая недвижимость, предметы мебели и др.

На что обратить внимание, если ты учредитель или директор организации

В сегодняшних условиях никто не застрахован от финансовых сложностей, в том числе учредители и директора компаний. Право гражданина признать себя банкротом не имеет оговорок, но прежде чем подавать на банкротство, стоит учесть несколько моментов:

• Доля учредителя в уставном капитале компании подлежит включению в конкурсную массу и дальнейшей продаже на торгах. Отчуждение доли до начала процедуры банкротства чревато аннулированием сделки и может послужить причиной для отказа в списании долгов.
• Директор организации вправе исполнять свои рабочие обязанности на всех этапах банкротства, однако после вынесения определения о завершении процедуры, его на три года дисквалифицируют от занимаемой должности.

Судебная практика по банкротству физлиц

Хотя в России и не прецедентная правовая система, знание уже существующей судебной практики может значительно помочь в проведении процедуры банкротства.. Всё больше граждан подаёт заявки и проводится всё больше слушаний, эта процедура набирает популярность, что помогает разобраться в различных её тонкостях. Например, значительно поможет сэкономить деньги ходатайство о реализации имущества до назначения реструктуризации. Так как когда станет ясно, что положение должника не соответствует её условиям, то будет назначена следующая процедура – реализация имущества. Только во втором случае должнику придётся оплатить управляющему уже две процедуры вместо одной.

Некоторые тонкости вы не найдёте в законе, но они уже укрепились в практике и помогают опытным юристам. Например, признать банкротом могут и гражданина, стоимость имущества которого выше суммы задолженности. А также не реализуют единственное жильё, даже если там должник не живёт.

Такие знания помогут вам сохранить время, деньги и нервы.

Последствия при банкротстве физ лица

Главный плюс для вчерашнего должника состоит в одновременном избавлении от долговой нагрузки, что кроме материальной составляющей, приводит к психологическому комфорту. Получаемый доход можно распределять по собственному усмотрению. Единственное жилье в любом случае останется за банкротом, так как оно не включается в конкурсную массу.

Неудобства связываются с определенными ограничениями на период банкротства:

• на время процедуры банкротства наличными средствами, счетами и имуществом гражданина управляет финансовый управляющий;
• в течение 5 лет со дня признания Вас банкротом, Вы не можете повторно банкротиться;
• в течение 5 лет со дня признания Вас банкротом, Вы обязаны указывать факт банкротства при получении кредита;
• в течение 3-х лет со дня признания Вас банкротом, Вам нельзя занимать руководящие должности в структуре юридического лица;
• процедура достаточно длительная (на практике от 7 до 18 месяцев).

Где реально получить деньги после банкротства

При обращении в большинство банков клиент может рассчитывать на получение экспресс-кредита или на потребительский займ в торговой точке, в процессе покупки различных товаров. Такие кредиты предоставляются на основании одного гражданского паспорта и без проверки текущего статуса клиента. Процентные ставки, как правило, высокие. При оформлении потребительских кредитов на крупные суммы, вероятнее всего, последует отказ.

При обращении в одну из МФО шансы на получение займов после банкротства выше. Вы можете подать заявку в любую компанию, где условия пользования деньгами вам оптимально подходят. Если нужна небольшая сумма на непродолжительный период, вполне реально воспользоваться акционным предложением некоторых микрофинансовых организаций. Например, займ со статусом банкрота выдаются лицам без выплаты процентов в МФО Займер и Лайм Займ. Суммы относительно небольшие, до 30 тысяч рублей. Срок пользования деньгами — до 30 дней.

Шаг 7 — разбираемся с последствиями

Как видите, банкротство — это не всегда плохо. Если весь процесс пройдет грамотно и по всем установленным правилам, то результатом будет расчет с кредиторами, списание задолженности и освобождение от долгового бремени.

Нет никаких критических последствий для банкрота — его не увольняют с работы, не лишают финансового довольствия, не закрывают выезд за границу (ни для него, ни для его родственников). Выехать за пределы Российской Федерации у должника не получится скорее всего только в процессе судебных разбирательств, но и это крайняя мера, которая назначается судом далеко не всегда.

А вот быть руководителем банка у банкрота точно не получится. Такой запрет действует в течение десяти лет после признания финансовой несостоятельности. Не назначат бывшего должника и генеральным директором — эти ограничения действуют три года.

В течение восьми лет нельзя быть индивидуальным предпринимателем, но это условие работает, только если банкрот был в статусе ИП в момент подачи судебного заявления. Это все — больше никаких последствий для бывшего должника и членов его семьи не будет.

Похожие записи:

• Что нужно успеть сделать до конца года
• Размер материнского капитала, и как его можно использовать
• Кадастровый паспорт квартиры – что это такое