Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия льготных ипотечных программ в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принципиальный момент в том, что залог имущества не дает кредитору возможность ограничивать право пользования залогодателем этим имуществом по прямому назначению. Он также вправе извлекать выгоду из залога, при этом кредитор не может претендовать на этот доход.
Залогодержатель вправе, по своему усмотрению, передать право требования исполнения обязательств по ипотеке любому третьему лицу. К примеру, если банк захочет переуступить залог сторонней организации, она совершенно не обязательно должна иметь лицензию на осуществление ипотечного кредитования.
При этом лицо, к которому перешло право по ипотеке, получает и права по обязательству, обеспеченному залогом. То есть это лицо встает на место первоначального кредитора.
Передача закладной совершается путем заключения договора в простой письменной форме. На ценной бумаге должна быть сделана соответствующая запись о новом залогодержателе.
Что интересно, закон прямо запрещает делать записи на закладной о запрете передачи ее третьим лицам. Такая запись априори является ничтожной.
1. Ограничения на занятие трудовой деятельностью, связанной с управлением транспортным средством.
С 1 марта 2023 года заниматься подобной деятельностью запрещено тем, у кого есть непогашенная или неснятая судимость за совершение отдельных преступлений (Федеральный закон от 11.06.2022 № 155-ФЗ). Изменение коснется в числе прочего водителей общественного транспорта и такси. Все действующие работники должны предоставить работодателю справку об отсутствии судимости, сделать это нужно до 1 сентября 2023 года. А если справки не будет (или в ней будет указываться, что судимость есть), работодатель обязан уволить сотрудника.
2. Больше выходных для сотрудников с детьми-инвалидами.
Эти изменения вводятся с сентября 2023 года (Федеральный закон от 05.12.2022 № 491-ФЗ). По письменному заявлению работодатель обязан будет предоставить четыре дополнительных оплачиваемых выходных в месяц. Подать такое заявление может один из родителей (опекунов, попечителей), осуществляющий уход за детьми-инвалидами.
3. Корректировка порядка расследования и учета профзаболеваний.
Изменения вступают в силу в марте и касаются порядка действий в этой сфере (Постановление Правительства РФ от 05.07.2022 № 1206). В частности, расширен состав комиссии для расследования профзаболевания и уточнены, какие факторы считаются объективными для замены членов комиссии. Ввели словосочетание «процент вклада» работодателей в возникновение ПЗ. Теперь комиссия будет исследовать всю историю работы заболевшего сотрудника, чтобы иметь возможность оценить, какой работодатель ранее внес вклад в возникновение заболевания и, соответственно, призвать к ответственности тех, кто нарушает условия труда. Также введен новый порядок направления сведений в центр эпиднадзора. В целом можно говорить о том, что были уточнены некоторые понятия, а также введено более тщательное исследование профессионального прошлого работника, так как не только текущий работодатель может нести ответственность за условия труда и их влияние на людей.
4. Новый порядок формирования путевого листа.
Изменения отражены в приказе Минтранса России от 28.09.2022 № 390 (вступят в силу с 1 марта 2023 года). Путевой лист – основной документ для контроля пробега транспортного средства, списания топлива, оплаты труда водителей и исчисления налогов. Приказ вводит слегка измененный (по сравнению с тем, что было раньше) состав сведений путевого листа. Исключены наименование и номер путевого листа, а добавлены сведения о том, кто составлял путевой лист. Кроме того, уточнены данные, которые надо указывать для транспортного средства, — марка и модель ТС в соответствии с паспортом.
5. Изменения в правилах трудоустройства временно пребывающих в России иностранцев.
Теперь большинству иностранцев и лиц без гражданства не требуется получать полис ДМС, соответствующие изменения вводятся с января 2023 года (Федеральные законы от 14.07.2022 № 237-ФЗ и № 240-ФЗ). Кроме того, работодатель теперь не обязан заключать с медицинской организацией договор о предоставлении платных услуг.
Рефинансирование ипотеки
Прежде чем обращаться в банк с заявлением о рефинансировании займа при рождении ребенка, нужно выяснить, подпадает ли заемщик под эту программу. Для этого ему нужно соблюсти ряд условий:
- Процедура рефинансирования доступна только тем заемщикам, которые оформили ипотеку с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Если в семье второй и последующий ребенок родился с 01.07.2022 по 31.12.2022 г., тогда заемщики могут оформить ипотеку по 31.03.2025 г.
- Такой банковский продукт выдается только тем семьям, где проживает минимум 2 детей и при условии, что второй или последующий ребенок родился в период действия программы.
- Рефинансированию подлежит только тот объект недвижимости, который был куплен на первичном рынке.
Кто может взять льготный кредит?
Список потенциальных заемщиков для социальной ипотеки утвержден постановлением нижегородского правительства. Это люди следующих профессий, трудящиеся в государственных, муниципальных, бюджетных/автономных/казенных учреждениях:
- медицинские работники;
- пожарные;
- спортивные тренеры;
- работники соцзащиты;
- работники образования, спорта и культуры;
- работники муниципальных унитарных предприятий, государственные и муниципальные служащие.
Наравне с ними получателями социальной ипотеки вправе стать:
- многодетные семьи;
- сотрудники полиции и Росгвардии;
- ветераны боевых действий;
- IT-специалисты.
Помимо сферы деятельности, претендент на социальную ипотеку должен соответствовать в совокупности нескольким требованиям:
- иметь гражданство РФ и регистрацию по месту жительства в Нижегородской области;
- заемщик и его супруг(а) раньше не улучшали свои условия проживания за счет областного бюджета. То есть не участвовали в программах поддержки работников образования, культуры, спорта, здравоохранения, науки, участковых, молодых специалистов и семей. Также они не получали земли для строительства дома и жилищных сертификатов на его покупку;
- подходить под критерии одной из четырех программ: семейной, сельской, IT-ипотеки или льготной ипотеки на новостройки.
Планируется, что торги по реализации имущества будут проводить путем поэтапного повышения или понижения начальной цены на один шаг торгов, то есть на одну величину изменения цены. То есть цена на имущество может падать ровно до того момента, когда кто-то из желающих вызовется это имущество купить.
Как только такая заявка поступает в систему, то фиксируется минимальная цена желающего купить, а далее торги начинаются с новой отсечки. Цена на имущество начинает повышаться. Сделано это для того, чтобы заинтересованные лица не сбивали цену и не покупали квартиры, машины, заводы и пароходы банкрота за бесценок.
Поправки начнут действовать по истечении года со дня опубликования закона в «Российской газете». Проект предусматривает множество переходных положений.
Когда могут поднять ставку
Согласно условиям получения сельской ипотеки, процентную ставку по договору могут поднять в следующих случаях:
- Нецелевое использование кредитных средств. Сельская ипотека выдается на определенных условиях, если заемщик использовал заемные средства на иные цели, не предусмотренные программой, банк имеет право поднять ставку.
- Просрочка более 90 дней за последние 180 дней.
- Нарушены условия регистрации в приобретенном жилье. Прописаться по месту жительства нужно в течение 180 дней после государственной регистрации права собственности на этот объект. Банк проверяет этот момент не реже чем один раз в год на протяжении пяти лет.
- Нарушение сроков строительства жилого дома. Объект должен быть сдан подрядной организацией в срок до 24 месяцев после выдачи сельской ипотеки.
- Прекращение финансирования программы со стороны государства.
Давайте посчитаем какая будет итоговая ставка по действующей сельской ипотеке, если ставку поднимут.
Требование к земельному участку
Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.
Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.
Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.
|
Нотариальное действие |
Нотариальный тариф |
Правовая и техническая работа |
Необходимые документы |
|---|---|---|---|
|
Об удостоверении факта нахождения гражданина в живых и в определенном месте |
100 руб. |
2 500 руб. |
1. Общегражданский паспорт в подлиннике |
|
Об удостоверении тождественности фотографии |
1. Общегражданский паспорт в подлиннике |
||
|
Об удостоверении времени предъявления документов |
1. Общегражданский паспорт в подлиннике |
Принятие в депозит, совершение исполнительских надписей и обеспечение доказательств
|
Нотариальное действие |
Нотариальный тариф |
Правовая и техническая работа |
Необходимые документы |
|---|---|---|---|
|
Принятие в депозит денежных сумм и ценных бумаг |
Для физических лиц: Для юридических лиц и ИП: Все вышеперечисленные документы необходимо представлять в подлинниках, а также подготовить их копии. |
||
|
З а принятие в депозит нотариуса, удостоверившего сделку, денежных сумм в целях исполнения обязательств по такой сделке |
1 500 руб. |
1 000 руб. |
|
|
З а принятие в депозит д енежных средств по алиментным соглашениям, договорам ренты, коммунальным платежам |
0,5% принятой денежной суммы или рыночной стоимости ценных бумаг, но не менее 1 000 руб. |
2 000 руб. |
|
|
Денежных средств для расчётов с кредиторами ликвидируемых НПФ |
нет |
5 600 руб. |
|
|
Денежных средств и ценных бумаг в прочих случаях |
0,5% принятой денежной суммы или рыночной стоимости ценных бумаг, но не менее 1 000 руб. |
8 000 руб. + 1 200 руб. |
|
|
Совершение исполнительских надписей и обеспечение доказательств |
|||
|
Совершение исполнительной надписи об обращении взыскания на заложенное имущество |
0,5%, но не менее 1 500 руб. и не более 300 000 руб. |
5 000 руб. |
|
|
Совершение иной исполнительной надписи о взыскании денежных сумм в размере: |
3 000 руб. |
||
|
– д о 3 000 руб. |
300 руб. |
||
|
– от 3 001 до 10 000 руб. |
500 руб. |
||
|
– от 10 001 до 200 000 руб. |
1 000 руб. |
||
|
– свыше 200 001 руб. |
0,5% от суммы, но не менее 1 500 руб. |
||
|
Обеспечение доказательств |
3 000 руб. |
3 000 руб. за 1 стр. протокола или постановления, при наличии приложения – дополнительно 100 руб. за 1 страницу приложения |
Что в итоге лучше выбрать
Рассмотрим несколько программ, по которым можно оформить ипотеку в разных банках и проведем расчеты. Исходные условия возьмем из примера выше: стоимость квартиры – 7 млн. руб., срок кредитования – 20 лет, первоначальный взнос – 15%.
| Банк | Сумма кредита, руб. | Ставка, % | Ежемесячный платеж, руб. | Переплата, руб. |
|---|---|---|---|---|
| МКБ (программа от застройщика) | 7 108 465 | 0,10 | 29 917 | 1 434 518 |
| ВТБ (льготная ипотека) | 5 950 000 | 6,00 | 42 628 | 4 280 636 |
| Сбербанк (семейная ипотека) | 5 950 000 | 5,70 | 41 604 | 4 035 034 |
| Альфа-Банк (льготная ипотека для IT-специалистов) | 5 950 000 | 4,70 | 38 288 | 3 239 124 |
Итак, даже с учетом удорожания квартиры при субсидии на ипотеку от застройщика, такой вид ипотечной программы наиболее выгоден для покупателя. При этом ежемесячный платеж значительно ниже, чем в других, более традиционных программах. Однако в данном случае речь идет о сохранении ставки на весь срок.
Почему 2019 год не смог повторить рекорды?
Рекордный для ипотечного рынка России 2018 год закончился выдачей 1,5 миллиона жилищных займов на сумму 3 триллиона рублей. Увеличив свои показатели почти на 50% с 2017 года, финансовые организации страны несколько сбавили свои обороты. Так, Бюро кредитных историй «Эквифакс» констатирует отсутствие заметного роста объемов кредитования: в четвертом квартале 2019 года выдача ипотеки всего на 3% превысила результаты аналогичного периода 2018 года. Генеральный директор БКИ Олег Лагуткин предположил, что, наблюдая за планомерным снижением ключевой ставки Центробанка, россияне откладывали момент обращения за ипотекой, чтобы дождаться еще более выгодных условий. Это обстоятельство и привело к тому, что 2019 год не смог повторить рекорды 2018 года по увеличению объемов кредитования.
Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников напомнил, что на выдачах жилищных займов негативно сказался еще и рост процентных ставок (почти на 1%) в первые месяцы ушедшего года. В лучшую сторону ситуация стала меняться только с начала лета, когда Центробанк приступил к последовательному снижению ключевой ставки и финансовые организации наконец смогли предложить заемщикам более выгодные условия. По данным ЦБ, средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях в последний месяц 2019 года достигла минимального за всю историю наблюдения значения — 9%.
Кто и зачем субсидирует подобные программы
Сбыт – двигатель коммерческой деятельности. Застройщикам важно как можно быстрее продать жилье в одном комплексе, чтобы начать строительство нового. Конечно, маркетинговые отделы девелоперов разрабатывают сильные рекламные кампании. Однако, принимая во внимание повышение ипотечных ставок, одна только реклама не способна обеспечить продажи.
Поэтому застройщики разработали особый вариант: они заключают с банками партнерские соглашения, в соответствии с которыми частично или полностью компенсируют ставку по ипотечному кредиту. Те расходы, которые несет девелопер, он закладывает в стоимость квартир. Фактически покупатель приобретает квадратные метры по более высокой цене, но сниженная ставка заметно уменьшает ежемесячный платеж.
То есть, субсидированная ипотека – это кредит, где часть (или все) проценты покрывает кто-то другой. Если по льготной ипотеке это государство, то в данном случае субсидии на ипотеку платит застройщик.
Самый низкий процент по ипотеке
Для получения ипотеки на выгодных условиях с максимальной выгодой следует знать, каким образом можно понизить ставку по ней:
| Предоставить банку полный комплект документов | Даже в ипотечных программах, в которых не нужно подтверждать свои доходы, заемщик может получить самый низкий процент, если он предоставит все необходимые документы |
| Являться постоянным или зарплатным клиентом банка | и иметь в нем кредитную историю. Этот способ может быть неплохим вариантом снизить процентную ставку.
Положительное значение будет иметь не только наличие кредитов в этой организации, но и наличие вклада, это также может уменьшить ставку |
| Заключить договор страхования | Кредиты на покупку недвижимости обязательно подлежат страхованию, однако можно заключить полную страховку (страхование жизни и здоровья, трудоспособности, потери работы и др.), и снизить ставку |
Взять ипотеку или накопить деньги
Насущный вопрос для потенциальных покупателей квартир в новостройках — брать ли ипотеку или лучше накопить денег до моментальной сделки? Единовременная оплата избавит от многолетних “оков” выплаты кредита. Но если всесторонне рассматривать этот вопрос, то у накоплений на передний план выходят скорее минусы, чем плюсы.
| Ипотека | Накопления |
| Ежемесячная выплата кредита — лишь формальность, при этом квартира уже полноценно принадлежит вам. Это значит, в нее можно переехать, делать ремонт, а главное — иметь уверенность в завтрашнем дне. | Рост инфляции не снижается, а только растет. Это значит, что за время, пока вы копите на квартиру, цены на жилье могут заметно подняться, выгодной покупку назвать уже точно не придется. |
| Государством предложено немало льготных программ для разных слоев населения. Среди распространенных — кредиты для молодых семей, военных, жителей Дальнего Востока, военная ипотека и пр. | Крупную сумму придется где-то хранить. Делать это дома — небезопасно. Если же открывать накопления в банке, то это потребует определенных знаний. Стоит также брать в учет то, что с 2021 действуют налоги на проценты. |
| Наличие ипотечных каникул позволит сделать паузу на полгода, если у вас внезапно возникнет сложная ситуация. Например, потеря рабочего места или серьезная болезнь. При этом, с вашей квартирой за это время ничего не произойдет — нужно лишь будет возобновить платежи при нормализации ситуации. | Если приглянулась квартира в строящемся доме, то копить на нее будет не лучшим решением. Во-первых, ее купит другой человек раньше, чем вы дождетесь и накопите нужную сумму. А если все же повезет, и лот останется в продаже до сдачи объекта, то стоимость его уже точно не будет изначальной. Район разовьется, появятся более пригодные для жизни условия, а значит, взлетит цена квартир жилого комплекса. |
| Никакие внешние факторы не повлияют на ежемесячные выплаты по кредиты. Сумма останется неизменной, даже с учетом инфляции, нестабильного положения курса рубля. |
Что делать с ипотекой в кризис, если сложно платить
- Просить отсрочку. Вы можете попросить у банка отсрочку выплаты. При этом к заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают ваше трудное финансовое положение. Таким подтверждением может служить приказ о сокращении, либо переводе на неполный рабочий график, свидетельство о рождении ребенка и прочие.
- Рефинансировать ипотеку. У вас есть возможность рефинансировать ипотеку в другом банке. Если вы выплачиваете кредит по высокой процентной ставке, то стоит переоформить кредит на условиях, которые будут выгоднее для вас. Данная процедура поможет снизить ежемесячный платеж, и объединить несколько займов в один.