Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Кому удобен агрегатный вариант?
Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной с точки зрения урегулирования убытков, стоимость КАСКО будет на 15-20% дороже. Тем не менее, очевидно, что более дешевая комплексная страховка подходит для уверенных в себе опытных водителей, которые не подвержены автоавариям. В сочетании с высокой франшизой этот подход обеспечивает отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует сам, а в случае реального несчастья (угон, полная потеря авто) получит от СК полную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое авто. Итак, если вы:
- имеете большой опыт вождения без проблем и не сомневаетесь в себе;
- живете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет плотного движения и пробок;
- не пользуетесь автомобилем слишком часто;
- имеете гараж или другое защищенное место для ночного хранения;
- уверены, что погода в вашем районе не склонна преподносить сюрпризы, криминальная обстановка не порождает массовых беспорядков и «дураки на дороге» — большая редкость;
Тогда смело выбирайте агрегатное КАСКО и экономьте 30-60% от полиса.
Что такое страховая сумма по каско неагрегатная
- удостоверение личности владельца ТС;
- генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
- ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
- права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
- предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
- все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
- справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
- кредитный договор, если машина взята через банк;
- представить ТС на пред страховой осмотр;
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент.
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Перед оформлением любых видов полисов КАСКО необходимо изучить различные предлагаемые условия для выбора наиболее подходящих, способных максимально уменьшить потенциальные риски.
Тем не менее, агрегатный тип автострахования имеет неоспоримое преимущество – доступную стоимость. Простое сравнение показывает, что цена страховки с уменьшаемым лимитом на 20% ниже неагрегатного страхования. Главное, чтобы были предприняты все меры по безопасному хранению автомобиля, а сам водитель владел спокойным стилем вождения.
Через некоторое время владелец ТС снова становится участником аварии, теперь с ущербом в 40 000 рублей, который и будет вычтен из лимита.
Особенно нужно ознакомиться с таковым понятием как неагрегатная сумма. Существует множество различных нюансов, терминов — непосредственно связанных с заключением подобного рода соглашений.
Большинство автовладельцев выбирает такой вариант страхования, поскольку он на 10-20% дешевле, чем неагрегатный. Ради справедливости стоит отметить, что полис этого типа вполне подходит шоферам с большим стажем, которые редко попадают в аварии.
Что такое неагрегатная страховая сумма
- Для начала убедитесь, что страховая компания имеет лицензию (можно заглянуть в реестр страховщиков, который размещен на сайте Росстрахнадзора.)
- Убедитесь, что страховая компания обладает достаточным размером уставного капитала (УК). С 2012 года минимальный размер УК для страховщиков жизни – 240 млн руб., для страховщиков общего страхования – 120 млн руб.
- Публичные компании обычно раскрывают свою отчетность на сайте, что позволит хотя бы частично оценить финансовое состояние страховщика. Важно, чтобы величина активов, резервы и собственные средства показывали рост. Это говорит, о том, что страховая компания развивается.
- Посмотрите рейтинги страховых компаний. Самый высокий уровень надежности А++ означает «исключительно высокий уровень надежности». Важный момент, на который стоит обратить внимание при изучении рейтингов это уровень выплат (соотношение страховых выплат к собранным страховым взносам). Данные о сборах и выплатах можно также посмотреть на сайте Росстрахнадзора.
- Если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компаниях федерального уровня, имеющих широкую филиальную сеть, тогда у вас будет возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе.
- Не гонитесь за слишком «дешевыми» страховками, при прочих равных условиях не может быть разницы в тарифах 30% и более. Конечно, если это не специальная и, как правило, краткосрочная акция крупного страховщика при выходе на новый рынок. Возможно, дешевизна полиса объясняется широким перечнем исключений из покрытия, высокой франшизой, агрегатной страховой суммой и т.д.
- Всегда читайте правила и условия страхования до покупки полиса, потом будет уже поздно. Если у вас возникли вопросы, не стесняйтесь спрашивать страхового агента.
- Стоит поинтересоваться у страховой компании, где перестрахованы риски.
- Поспрашивайте знакомых, был ли у них опыт получения выплаты в данной компании, потому, что даже крупные, финансово устойчивые компании порой грешат отвратительным сервисом. Изучать отзывы в интернете, по-моему, бессмысленно. Вы никогда не узнаете, кто оставил хвалебный отзыв – страхователь или сотрудник компании, а в случае негативого отзыва действительно ли это обман компании или просто сам страхователь не внимательно причитал договор.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.
Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.
- Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
- Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.
Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.
Агрегатный лимит ответственности
Абандон
Отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект (застрахованное имущество) в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы (обязательстве выплатить страховую сумму полностью в установленный срок). Применяется в случае тотальной гибели объекта страхования, экономической нецелесообразности устранения повреждений или доставки груза по назначению. Например, в автостраховании при выплате за пострадавший автомобиль 100% возможного возмещения остатки автомобиля переходят в собственность страховщика. Также используется в морском страховании: при пропаже судна без вести, при экономической нецелесообразности восстановления или ремонта застрахованного судна. Обычно страховые компании передают такие объекты во вторичную переработку сырья.
Аварийный комиссар
Эксперт, уполномоченный представитель страховщика, устанавливающий по соглашению со страхователем причину, характер и размер страховых убытков, и оформляющий страховые убытки (выдающий аварийный сертификат). Почтовый или телеграфный адрес аварийного комиссара указываются в страховом телеграфе или полисе.
Аварийный сертификат
Документ, составляемый аварийным комиссаром, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.
Автокаско
Вид страхования транспортного средства (ТС), включающий риск угона и все риски физического ущерба. Возможно страхование частичного автокаско. В этом случае предполагается защита по риску «Ущерб» (Повреждение Вашего ТС) и не включает риск угона (хищения) автомобиля.
Страховая сумма по каско это
Да, можно. Это называется неполное или пропорциональное страхование КАСКО. Но начнем с того, что рыночная цена на авто с пробегом всегда колеблется в некоторых пределах. Поэтому автовладелец, который хочет немного сэкономить на КАСКО, всегда может выбрать нижнюю границу.
Кроме этого большинство компаний предоставляет возможность застраховать авто по КАСКО не на полную рыночную стоимость.
Это позволит страхователю выгадать в деньгах посущественнее, но может повлечь за собой неприятные последствия.
Если страховая сумма занижается, нужно быть готовым, что при каждом страховом случае компания будет возмещать ущерб пропорционально отношению страховой суммы по полису к действительной стоимости ТС на момент страхования.
Например, страховая сумма занижена на 30%. То есть, считается, что ТС застраховано по КАСКО не на полную стоимость, а на 70%. А значит, и компенсация в случае чего будет, соответственно, только лишь на 70% от суммы всего ущерба.
Эта информация в полисе не прописывается, но есть в правилах страхования большинства СК. И чем больше разница, тем больше риск, что в случае угона или тотальной гибели ТС полис КАСКО окажется практически бесполезным.
Кроме этого, пропорциональное страхование КАСКО, как правило, не разрешено для кредитных автомобилей.
Неагрегатная страховая сумма
Как было сказано выше, базовые договоры КАСКО имеют стандартно закреплённую неагрегатную страховую сумму. В таком случае количество ДПТ и выплат по ним в период действия договора не уменьшают суммы выплат. Аналогично будет и в случае, угона или полного не восстановления автомобиля после ДТП.
Зачастую страхователь самостоятельно выбирает общую страховую сумму, но возможно автоматическое проставление суммы в договоре.
Опытные и уверенные водители предпочитают оформлять агрегатный вариант, т.к. экономия на нем составляет до 10%. И помимо всего такие водители всегда могут восстановить такую сумму до полных 100%, путем внесения определенной денежной доплаты, которую рассчитает страховщик исходя из:
- текущей длительности действия договора;
- суммы, ранее выплаченной по страховым случаям;
- текущего страхового тарифа на ваше транспортное средство.
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Застрахованный на 300 000 рублей автомобиль, попадает в ДТП, ущерб от которого составил 50 000.Автовладелец получает 50 000 рублей компенсации, но при этом его ТС считается застрахованным уже на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.Второе происшествие наносит убыток в 100 000. Снова следует обращение в страховую компанию и выплата.От первоначальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
В то же время его товарищ, выбравший агрегатное страхование, уже не будет иметь возможность полностью компенсировать убытки от угона и получит лишь 1 000 000 — 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, общий объем выплат в течение срока страхования при неагрегатном КАСКО легко может превысить страховую сумму в договоре, а при агрегатном — выше нее никак «не прыгнешь».
Как рассчитывается страховая сумма по каско?
В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:
- Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
- Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
- Экспертное заключение;
- Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.
Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.
Что такое страховая стоимость
Еще одно важное смежное со С-суммой понятие – страховая стоимость (далее – С-стоимость). Под данным термином подразумевается фактическая стоимость застрахованного имущества. В случае КАСКО, часто это средняя рыночная цена транспорта, на момент покупки для него полиса в том регионе, где оформляется договор.
Это регламентируется ч. 2 (абз. 2) ст. 947 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК). Соответственно важное значение здесь имеет верная оценка стоимости ТС, которая проводится экспертами СК. Страхователь имеет право контроля правильности выводов специалистов в отношении цены авто.
Статья в тему: Как оценить автомобиль для получения наследства, при продаже, для страховой компании и в других случаях, и почему важна именно экспертная оценка?
Оценка стоимости автомобиля экспертами компании
Как правило, страховые компании при оценке стоимости транспортного средства используют три принципа:
- Определение рыночной стоимости автомобиля. Для этого страховщики пользуются данными автомобильных справочников для оценки поддержанных автомобилей и актуальными данными автомобильного рынка при оценке нового ТС. Основными данными для оценки рыночной стоимости поддержанных автомобилей являются марка и модель, год выпуска, модификация двигателя и вид коробки передач.
- Объективный учет износа поддержанного автомобиля. Расчет производится исходя из следующей формулы: за первый год машина теряет 18% стоимости, за второй – 15%, за третий – 10%, четвертый, пятый, шестой и седьмой год – 10% начальной стоимости покупки.
- Пропорциональный износ автомобиля. Применяется для транспортных средств в возрасте от 1 месяца до 1,5 лет. Так, например, при покупке полиса КАСКО для автомобиля возраста 1,5 лет стоимость будет рассчитываться следующим образом: минус 18 % за первый год и минус 7,5 % за 6 месяцев второго года.