Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО по-новому: какие жуткие проблемы ждут российских водителей в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Фиксируют ли камеры автофиксации вождение без ОСАГО?
Пока ещё нет. Если быть точнее, то фиксируют, но очень редко, в редких экспериментальных местах, а штрафы с таких камер водителям до сих пор (актуально на январь 2023 года) не приходят.
Вот только уже в скором времени всё может измениться. Да, вот уже почти 5 лет Российский союз автостраховщиков кормит нас обещаниями о том, что вот-вот технически будет реализована система, способная по камерам штрафовать водителей, передвигающихся без полиса на автомобиль. Вот только воз и ныне там!
Тем временем, РСА снова пообещали, что уже в первые месяцы 2023 года камеры заработают на проверку наличия на машину действующей страховки, и автовладельцам начнут приходить штрафы за езду без ОСАГО. И в этот раз есть одно уточнение – штраф с камеры будет приходить владельцу машины не чаще чем раз в сутки.
Насколько в этот раз данные слова соответствуют действительности, покажет время. Но прибавим к этому повышение штрафа хотя бы до 3 000 рублей, и на работу/с работы, например, без страховки уже не поездить!
Почему нужны изменения
По словам председателя комитета автострахования Союза страховщиков Санкт-Петерубрга и Северо-Запада Александра Баклушина, в России давно существует проблема низких выплат по полису ОСАГО.
— Например, если человек погибнет в самолете, выплаты составят несколько миллионов рублей, а если в автомобильной аварии — выплата будет равна 500 тысячам рублей. Конечно, заметен характерный перекос, — обратил внимание Баклушин.
Он обратил внимание на то, что система выплат по жизни и здоровью однажды уже изменялась. Тогда изменения были позитивными, потому что конкретные телесные повреждения привязали к процентам страховых выплат (в зависимости от того, какую часть тела повредил человек — прим. «ВМ»).
— Я считаю, что главное изменение, которое надо реализовать в ОСАГО, — это лимит выплат по жизни и здоровью, который необходимо поднять до двух миллионов, — сказал эксперт.
В свою очередь, автоюрист Лев Воропаев заметил, что страхование ОСАГО в большинстве своем не относится к здоровью, а касается возмещения вреда, причиненного имуществу:
— Закон предусматривал возмещение последствий в натуральной форме, то есть путем ремонта авто. Но эта система работает неэффективно.
Страховые компании понимают, что для них экономически выгоднее выплатить денежные средства, а не отправить машину на ремонт. Поэтому более 80 процентов компаний склоняют клиентов к получению денежного возмещения, а не к ремонту.
— Эти выплаты производятся с учетом износа автомобиля, а для страховых компаний это гораздо выгоднее, чем произвести ремонт, — пояснил Воропаев.
Он обратил внимание, что за 2022 год уже несколько раз поднимались тарифы по ОСАГО (покупка самого страхового документа — прим «ВМ»), а сами страховые выплаты не повышались:
— В принципе, я считаю, что можно поднять планку выплат по здоровью до двух миллионов рублей, но тогда и стоимость самого ОСАГО увеличится в разы.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Какие правки в законопроект ОСАГО 2023 не попали?
Есть целый ряд поправок, которые после активного обсуждения все же в 2020г. не были приняты. Есть вероятность, что они после доработок будут реализованы в 2023г. и даже позднее.
Среди таких изменений в действующее законодательство следует выделить:
- Возможность заключения договора ОСАГО на 3 года;
- Создание единого для всех регионального коэффициента. К примеру, это касается случая, когда водитель официально прописан в Москве, а реально проживает и эксплуатирует свое авто в МО. В соответствии с законом он обязан платить за полис повышенную цену (не для области, а для города).
- Вариант внедрения сразу нескольких лимитов по ОСПГО (к примеру, премиум, стандарт, эконом);
- Возможность отмены коэффициента по мощности автотранспортного средства.
Какие ещё изменения в 2020 году?
Коронавирусная пандемия внесла коррективы и в ОСАГО, точнее, коррективы будут внесены принятым законом, но из-за введенных ограничений. Речь идет про диагностическую карту.
До 30 сентября 2020 года включительно можно заключить договор ОСАГО без предоставления диагностической карты. При этом страхователь (тот, кто приобретает полис) будет обязан в течение месяца после отмены коронавирусных ограничений предоставить страховщику новую карту. В любом случае предельный срок её предоставления – до 31 октября 2020 года. Правительство сможет продлить этот срок, но не более чем на 90 дней.
Но если диагностическую карту в установленные сроки не предоставить, то всем, кто это не сделает, светит регресс от страховой в размере произведенного страхового возмещения.
Ещё 2 изменения не столь масштабны.
Новые коэффициенты стажа, влияющие на стоимость полиса
В 2023 году повысят стоимость ОСАГО в основном благодаря увеличению базового тарифа, представляющего собой «вилку» от начальной ставки до конечной. В новом периоде этот разбег увеличивается, и страховая организация имеет больший выбор по установлению стоимости полиса ОСАГО. Как правило, на практике страховые компании устанавливают максимальную стоимость базового тарифа.
Таблица начальных и конечных ставок базовых тарифов в зависимости от категории владельца транспортного средства в 2023 году:
| Категория вождения | Новый тариф 2019 года |
|---|---|
| Категория A и M (мотоциклы, скутеры, мопеды и другие) | 694-1407 рублей |
| Категория B и BE (легковые автомобили) физлиц | 2746-4942 рублей |
| Категория B и BE (легковые) юрлиц | 2058-2911 рублей |
| Категория B и BE (легковые) в такси | 4110-7399 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой до 16 тонн | 2807-5053 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой более 16 тонн | 4227-7609 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) до 16 мест | 2246-4044 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) более 16 мест | 2807-5053 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) для маршрутных перевозок | 4110-7399 рублей |
Итоговая стоимость полиса ОСАГО зависит от множества факторов и определяется по такой формуле:
С=БТ*РК*МК*КВС*КМБ*КО*КН, где С – это стоимость оформления полиса, БТ – базовый применяемый страховщиком в качестве основы тариф, РК – региональный коэффициент (зависит от субъекта регистрации авто), МК – мощностной коэффициент (определяется по мощности двигателя ТС), КВС – коэффициент возраста и водительского стажа автовладельца, КМБ – так называемый бонус-малус (увеличивается при авариях, наступлении страховых случаев), КО – коэффициент ограничения по управлению (растет при неограниченном количестве водителей страхуемой машины), а КН – коэффициент несоответствия, применяемый при указании неверных понижающих цену ОСАГО данных или намеренной организации ДТП с целью получения выплат от страховой компании.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Как моя страховка автомобиля распространяется на других водителей?
По данным Института страховой информации, во многих областях ваша автостраховка будет основной страховкой, если другая сторона разбила вашу машину (III). Другими словами, выбранное вами страховое покрытие поможет оплатить любые травмы или повреждения автомобиля, причиненные другим водителем.
В этом случае покрытие вашего полиса может быть полезным, если в аварии виноват другой водитель вашего автомобиля:
- ДТП с автоответственностью: Эта страховка может помочь покрыть медицинские расходы другого человека или отремонтировать поврежденный автомобиль. Ваша страховка гражданской ответственности не покрывает медицинские расходы вашего друга или ремонт вашей машины.
- Страхование от столкновений: Если у вас есть страховка от несчастных случаев, она может помочь покрыть расходы на ремонт вашего автомобиля. Помните, что вам нужно будет оплатить франшизу, сумму, за которую вы несете ответственность, до того, как ваша страховка начнет платить.
- Покрытие медицинских выплат: Эта страховка может помочь покрыть расходы на медицинские расходы пострадавшего водителя, если они стали причиной аварии.
Как оформить страховое возмещение после ДТП?
Может быть сложно понять, что делать или как подать иск после столкновения, которое может вызвать стресс. Процедура, как правило, относительно проста: свяжитесь со своей страховой компанией по телефону, чтобы подать претензию. Как правило, они проведут вас через процедуру и запросят у вас данные, указанные выше.
Представитель по претензиям свяжется с вами после того, как ваша претензия будет подана, чтобы обсудить претензию и процедуру, которая будет иметь место. Они рассмотрят ваше заявление и будут работать с вами, чтобы справедливо оценить его. Наконец, они оценят вашу заявку и постараются завершить ее как можно скорее.
Посетите нашу страницу обзора требований, чтобы узнать больше о том, как подать заявление в American Family Insurance после несчастного случая.
Коэффициенты страховых тарифов
1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)
| Территория преимущественного использования ТС | Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин | Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей |
|---|---|---|
| Москва | 1,8 | 1,16 |
| Московская область | 1,56 | 1 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Ленинградская область | 1,24 | 0,84 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Уфа | 1,64 | 1 |
| Якутск | 1,16 | 0,76 |
| Краснодар, Новороссийск | 1,64 | 1 |
| Пермь | 1,8 | 1,16 |
| Владимир | 1,48 | 1 |
Что влияет на стоимость ОСАГО?
- Мощность автомобиля. Стоимость полиса ОСАГО увеличивается пропорционально количеству лошадиных сил в двигателе. Мощность учитывает коэффициент КМ. Например, для авто с двигателем до 50 л. с. он составляет 0,6, от 51 до 70 — 1,0. Самый высокий КМ установлен для машин мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
- Территория использования автомобиля. Коэффициент территории КТ учитывает вероятность попадания автомобиля в ДТП в конкретной местности. В густонаселенных мегаполисах аварии случаются ежедневно, а в небольших поселках риск стать виновником дорожно-транспортного происшествия значительно ниже. Для расчета стоимости обязательного страхования компании используют специальные таблицы территориальных коэффициентов. Например, для водителей из Мурманска КТ = 1,99. Самая дешевая страховка ОСАГО при прочих равных условиях будет для жителей Чукотки, Магаданской области и ряда других регионов с территориальным коэффициентом 0,64.
- Возраст и стаж водителя. Чем опытнее автовладелец, тем дешевле страховка. Коэффициент КВС учитывает возраст и стаж водителя и рассчитывается по специальной таблице. Самое высокое значение поправки к базовому тарифу — 1,93. Покупка ОСАГО для водителей старше 50 лет со стажем вождения свыше 14 лет будет рассчитана с коэффициентом 0,93.
- Аварии в прошлом. Аккуратность каждого водителя, допущенного к управлению, имеет большое значение для расчета стоимости ОСАГО. Коэффициент бонус-малус (КБМ) может увеличить цену вдвое или существенно ее снизить. Минимальное значение поправки — 0,5, максимальное — 2,45. Коэффициент КБМ водителя ежегодно устанавливается в автоматизированной информационной системе РСА.
- Число водителей, допущенных к управлению. Коэффициент КО равен 1, если в договоре перечислены конкретные имена и фамилии. Если вы решили застраховать автомобиль без ограничений по числу водителей, то в расчете будут использовать поправку 1,94. Для юридических лиц КО составляет 1,97.
Сколько стоит ОСАГО без ограничений
Как уже было сказано ранее, открытый полис стоит на порядок дороже, чем стандартный страховой договор с заранее оговоренным списком лиц, допущенных к управлению ТС. Что учитывается при расчёте стоимости автогражданки:
- базовая стоимость страховки (для каждой категории ТС существует свой тариф, установленный законом);
- мощностные характеристики автомобиля;
- коэффициент территории (разный для каждого региона);
- коэффициент бонус-малус собственника авто и всех вписанных лиц;
- количество лиц, допущенных к управлению ТС;
- возраст и водительский стаж страхователя;
- сезонность эксплуатации автомобиля;
- срок страхования;
- имели ли место нарушения ПДД и правил обязательного страхования, которые регламентируются законом.
Например, стоимость страховки с ограниченным кругом допущенных водителей возрастом более 22 лет и со стажем свыше 3-х лет, для легкового автомобиля составляет примерно 8500 руб. Тогда при прочих равных условиях открытая автогражданка, в которой не приводится список лиц, имеющих доступ к управлению ТС, будет стоить 15,300 руб., что на 80% выше.
Нужна ли доверенность на машину, если страховка без ограничений?
Обладатели мультидрайва нередко задаются вопросом: нужна ли водителю доверенность на право управления автомобилем? Нет, согласно установленным правилам для езды этот документ не понадобится. Выезжая на проезжую часть, водитель должен иметь при себе:
- водительское удостоверение с соответствующей категорией;
- полис обязательного страхования автомобиля;
- свидетельство транспортного средства.
После принятия Постановления Правительства от 12.11.2012 № 116, это все документы, которые нужно возить с собой. Если автомобиль является собственностью предприятия, то водителю понадобится путевой лист. В нём должны содержаться сведения о ТС и о маршруте движения.
В каких случаях доверенность всё-таки нужна? Она понадобится, если кто-то действует от имени собственника в следующих случаях:
- оформление страховки;
- заключение сделки на покупку, мену, дарение авто;
- постановка машины на учёт.
ОСАГО без ограничений: что это?
Оформляя ОСАГО, владелец имеет право вписать в страховку определенный круг лиц, которые будут на основании данного документа управлять его автомобилем. Можно внести всего несколько человек. При этом прописаны все будут поименно с указанием реквизитов водительских удостоверений. Можно оформить полис без ограничений, когда за руль транспортного средства сможет сесть любой человек, имеющий права соответствующей категории.
Необходимость в такой услуге возникает, когда невозможно спланировать определенный круг тех, кто будет управлять транспортным средством в период действия автогражданки. Такой вариант может использоваться как частными лицами, так и компаниями, имеющими большой автопарк.
При выборе данного вида страхования в полисе указывается информация о его неограниченном действии. В полях, куда вносятся персональные данные водителей, ставятся прочерки, не вписываются даже сведения о владельце. В электронном документе эти графы останутся пустыми.
Повышение акцизов на топливо и автомобили с 1 января 2023
Согласно поправкам в Налоговый кодекс (Федеральный закон от 15 октября 2020 г. № 321-ФЗ), утверждена индексация ставок акцизов на топливо и автомобили с 1 января 2023 года.
Акцизы на легковые автомобили:
- с мощностью двигателя свыше 67,5 кВт (90 л. с.) и до 112,5 кВт (150 л. с.) включительно — 55 рублей за 0,75 кВт (1 л. с.);
- с мощностью двигателя свыше 112,5 кВт (150 л. с.) и до 150 кВт (200 л. с.) включительно — 531 рубль за 0,75 кВт (1 л. с.);
- с мощностью двигателя свыше 150 кВт (200 л. с.) и до 225 кВт (300 л. с.) включительно — 869 рублей за 0,75 кВт (1 л. с.);
- с мощностью двигателя свыше 225 кВт (300 л. с.) и до 300 кВт (400 л. с.) включительно — 1 482 рубля за 0,75 кВт (1 л. с.);
- с мощностью двигателя свыше 300 кВт (400 л. с.) и до 375 кВт (500 л. с.) включительно — 1 534 рубля за 0,75 кВт (1 л. с.);
- с мощностью двигателя свыше 375 кВт (500 л. с.) — 1 584 рубля за 0,75 кВт (1 л. с.).
Снимают ли государственные регистрационные знаки, если нет ОСАГО, в 2023 году?
До 15-го ноября 2014-го года применялась такая мера административного воздействия, как запрещение эксплуатации автомототранспортного средства за отсутствие ОСАГО.
Оно заключалось в снятии ГРЗ (государственных номерных знаков) должностным работником ГИБДД (п. 144 Приказа МВД РФ № 185 от 2-го марта 2009-го года, ныне утратил свою законную силу). Изъятые знаки хранились в территориальном подразделении ГИБДД.
В течение 1 суток на машине без номеров можно было доехать до места устранения причины запрета эксплуатации (например, до офиса страховщика с целью оформления полиса ОСАГО). По истечении 1 суток движение машины без ГРЗ возможно было только при помощи другого ТС (например, эвакуатора).
В 2023-м году за отсутствие страховки, а также за иные нарушения в области автодорожного движения, снятие номеров не производится.