Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя физического лица в Москве». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Судебная практика на уровне Верховного суда четко демонстрирует следующую правовую позицию: «Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса поручительство завершается в момент прекращения действия основного кредитного договора. Банкротство заемщика, в свою очередь означает погашение всех требований кредиторов и, соответственно, прекращение договорных обязательств. Таким образом, по завершению процедуры признания банкротства основного заемщика кредитор теряет право истребовать кредитную задолженность с поручителя».
Однако районные суды в своих решениях чаще принимают сторону кредитора, ссылаясь на право поручителя заявить арбитражному суду о своем будущем требовании по взысканию уплаченного вместо основного заемщика банковского долга. Так, по делу № 2-183/2017 Татарский районный суд отказал в удовлетворении требований истца о прекращении договора поручительства по причине банкротства основного заемщика.
Суд Димитровского района города Костромы в своем решении по делу № 2-409/2017 и вовсе пришел к выводу о различной правовой сущности банкротства физического и юридического лица, удовлетворив требования кредитора, предъявленные поручителю после завершения реализации имущества основного заемщика. В сложившихся обстоятельствах обнадеживает лишь тот факт, что за поручителем всегда остается право обжаловать решения районных судов в апелляционном порядке.
Ипотека, поручительство и банкротство: кто останется крайним?
Этот момент стоит учесть и тем, кто выступает поручителями ипотечников:
Даже при изъятии и продаже квартиры, если основной должник обанкротился, поручитель все равно остается должен банку
И выглядит все законно и неоспоримо. И вот в чем дело: при банкротстве ипотечника квартира уходит в продажу с аукциона. Как правило, при продаже в квартире все еще прописаны заемщики и их дети. Часто бывает и так, что люди продолжают там жить. Мало кто из обычных граждан готов купить квартиру, скажем так, вместе с людьми и еще год потратить на их выписку и принудительное выселение. Кроме того, прикладываются риски. Из мести банку жильцы могут привести квартиру в ужасное состояние, буквально уничтожить ее до состояния коробки.
Потенциальные покупатели таких квартир все это понимают. Поэтому цена на квартиры «с жильцами» намного ниже рыночных цен. Иногда разница достигает миллионов. И получается так, что средства, вырученные с продажи недвижимости не покрывают и половины долга. То есть залога уже нет, а обязательства остались. К кому в этой ситуации пойдет банк за деньгами? Правильно, к поручителю.
Соответственно, если вы выступаете поручителем в подобных сделках, и ваш товарищ, за которого вы поручились, начинает запускать процедуру банкротства, можете уже подыскивать надежную банкротную компанию, которая без лишних нервов поможет избавиться от чужого долга.
Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.
Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать. Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик. Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.
Когда прекращается поручительство?
Прекращение поручительства при банкротстве должника возможно исключительно в нескольких ситуациях. К ним относится:
- должник самостоятельно погашает имеющийся долг;
- предоставляются отступные, поэтому имущество заемщика переходит в собственность кредитора, если на это соглашаются обе стороны;
- происходит зачет имеющегося долга;
- должник и кредитор являются одним лицом;
- возникает новация, поэтому имеется возможность у заемщика получить новый кредит, с помощью которого он погашает прошлый займ, а далее может без сложностей погашать новый долг;
- прощается долг кредитором по разным причинам;
- отсутствует возможность у банка воспользоваться поручительством для перевода долга на основании условий, имеющихся в договоре поручительства;
- издаются региональные или федеральные нормативные акты, на основании которых не может банк перевести долг на поручителя.
Прекращение поручительства при банкротстве заемщика считается редкой процедурой, так как обычно непосредственные должники просто не обладают собственными средствами, чтобы погасить долг. Поэтому наиболее часто именно гаранты обязаны погашать имеющиеся задолженности.
Нередкими являются ситуациями, когда несколько лиц являются заемщиками, например, граждане, состоящие в законном браке или близкие родственники. В этом случае возникает множественность лиц в одном обязательстве. На основании ст. 308 ГК каждый человек при таких условиях имеет равные обязательства.
КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?
Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.
Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.
Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.
Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
Ответственность поручителя при банкротстве должника
Существует не совсем верное мнение, что при банкротстве основного заемщика аннулируются все оставшиеся требования и к поручителю они не переходят. Такой вариант развития событий возможен, если в ходе процедуры банкротства кредитор не успеет обратиться в суд с требованием взыскать долг с поручителя. Только в этом случае перехода долга можно избежать, но дать гарантию, что так оно и будет не сможет никто.
Ну а в случае, когда основной заемщик просто перестал платить или прошел процедуру банкротства, но кредитор оказался бдительным и обратился в суд, поручителю придётся погасить оставшийся долг или пройти процедуру банкротства самому.
Сама процедура банкротства поручителя ничем не отличается от процедуры банкротства основного заемщика:
-
мы собираем необходимый пакет документов;
-
также подаем в суд заявление о банкротстве поручителя;
-
ждем судебного заседания;
- когда решением суда поручитель признается банкротом, и назначается один из возможных вариантов процедуры банкротства (реализация имущества или реструктуризация долга), так же обеспечиваем ее успешное завершение.
Ответственность поручителя при банкротстве физического лица
Если вы являетесь поручителем для должника, проходящего банкротство, то ваше участие в этой процедуре неизбежно. Основной заемщик после того, как закончится банкротство, будет освобожден от долгов. А к вам во время процедуры будут выдвинуты требования по возмещению суммы долга. Понятно, что никому не хочется отвечать по чужим обязательствам. Как этого избежать?
Единственный выход для поручителя или созаемщика в этой ситуации — тоже объявить себя банкротом. Перспективы в этом случае даже лучше, чем у основного должника. Дело в том, что судьи прекрасно понимают, что поручитель оказался заложником ситуации. И они не чинят никаких препятствий в таких делах. Процедура проходит без накладок по стандартной схеме.
Что ожидает вас в результате банкротства? Сначала поговорим о приятных последствиях. Поскольку речь идет о банкротстве поручителя, на вас либо вообще не будет возложена обязанность отдавать свои деньги за чужие долги, либо выплата долга будет происходить по комфортному графику. Сразу после того, как суд признает вас банкротом, прекратятся звонки банков и коллекторов. Все претензии будут направляться вашему финансовому управляющему, поэтому приставы также не будут беспокоить.
Введение банкротства влечет за собой и некоторые негативные моменты. Это необходимость отвечать своим имуществом, которое будет реализовано со специальных торгов. Исключение составляет единственное жилье и предметы личного пользования, необходимые в быту. Банкротам в течение нескольких лет необходимо указывать факт прохождения процедуры, если они пожелают взять кредит. Какое-то время нельзя будет становиться учредителем юридического лица и занимать руководящую должность.
Подготовка документов для процедуры банкротства — процесс трудоемкий. Важно учитывать каждую мелочь, чтобы не приходилось терять время на повторную подачу заявления. Кроме того, в течение самого процесса может возникнуть масса подводных камней для юридически неподкованного человека. Опытные кредитные юристы оказывают помощь на всех этапах процедуры. Предлагаем скидку 10% на банкротство поручителей.
Из судебной практики по банкротству поручителей
Самый распространенный случай – переход финансовых обязательств в случае смерти заемщика. Если в кредитном договоре предусмотрен поручитель, банки стремятся упростить процесс и заявляют требования по возмещению долга именно ему. Не забывайте, что у должника могут оказаться наследники, по закону или по завещанию. И в случае вступления в наследство они принимают на себя финансовые обязательства наследодателя в полном размере. При грамотном подходе можно избавить себя от чужих долгов и переадресовать их наследникам заемщика, в судах подобные споры часто рассматриваются в пользу поручителей.
Второй пример – кредитные договоры, в которых предусмотрено несколько поручителей. Если после банкротства должника один из поручителей внес большую сумму в счет погашения задолженности, он имеет право потребовать возмещения ее части с остальных поручителей в судебном порядке. Такие процессы часто встречаются в судебной практике и завершаются успешно.
Чем чревато банкротство созаемщика по ипотеке для основного залогодателя?
Все чаще наши клиенты обращаются к нам с вопросом, что делать, если его созаемщик или один из созаемщиков по ипотеке обратились в суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным (банкротом). Как показывает практика арбитражного суда, банкротство созаемщика создает ряд сложностей заемщику и не только ему.
Заемщик должен быть готов к тому, что:
- кредиторы начинают требовать расторжения договора или его досрочного погашения. Как уже говорилось выше, для кредитора банкротство созаемщика — это ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита;
- отсутствие достаточных денежных средств у заемщика или второго созаемщика, для погашения задолженности созаемщика-банкрота предоставляют кредитору право выставить заложенное имущество на торги.
Совет от специалиста: в случае, если у созаемщика появились признаки финансовой несостоятельности, то основной заемщик по договору об ипотеке должен незамедлительно обратиться в суд с заявлением о замене созаемщика или вывода его из договора об ипотеке.
Банкротство поручителя без решения суда
Далеко не всегда для погашения финансовых обязательств необходимо признание основного должника и поручителя по кредиту банкротами.
На практике намного чаще возникает ситуация, когда банки направляют заявление об инициации процедуры в суд и ответчикам без уплаты госпошлины. Из-за этого документ остается без движения, но должники вынуждены предпринимать действия по урегулированию проблемы.
Один из самых простых способов решения – погашение долга, полное или частичное. Для банка, как кредитора, не имеет значения, кто именно платит деньги – основной должник или поручитель. Финансовой организации намного важнее сокращение задолженности. Запуск процедуры банкротства становится в этом случае рычагом воздействия на должника и поручителя.
Ответственность и обязанности
Поручиться перед банком за близкого или родного человека при оформлении им кредита – взять на себя много рисков. Перечень прав и обязанностей, а также особенности ответственности в случае неуплаты заемщиком своего долга прописываются в договоре поручительства. Данный документ подписывается одновременно с договором о кредите и имеет такую же юридическую силу. Детальное ознакомление с ним в банке еще до подписания является самым благоразумным, что может предпринять субъект поручительства. То, что он не выступает созаемщиком, вовсе не означает, что он не несет ответственности по кредиту.
При возникновении ситуации, когда появляется просроченная задолженность или плательщик вовсе отказывается вносить выплаты по своим долговым обязательствам, поручившемуся лицу приходится взваливать долговое бремя на себя. Когда поручителей несколько, банк одинаково имеет право требовать выплату кредита как с них всех, так и с одного, которого кредитующее учреждение считает способным выполнить обязательства (платежеспособным).